Оформление кредита под залог доли в квартире
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оформление кредита под залог доли в квартире». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Начать следует с того, что под отдельные доли и комнаты банки деньги заемщикам дают не охотно, даже если они прекрасные и благонадежные плательщики. Исключением могут быть лишь займы на выкуп всех долей или комнат в квартирах, с последующим закладыванием всего объекта недвижимости. Допустим, владелец одной доли из трех, берет деньги на выкуп двух других долей, и сразу закладывает всю квартиру для обеспечения взятого кредита. Такой вариант может подойти банку, но опять-таки, при нормальной кредитной истории, и при подтверждении своих доходов.
Нужно ли согласие других содольщиков, если доли не выделены в натуральном виде?
Вот, что гласит об этом закон, в частности Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.01.2021).
Статья 7. Ипотека имущества, находящегося в общей собственности: «Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников».
То есть, согласие собственников не нужно вообще. Также в законе приводится уточнение по взысканиям, которые могут возникнуть у финансового учреждения при невыплате займа должником: «В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса Российской Федерации о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам».
Какие банки готовы предоставить кредит под залог доли квартиры?
К банковским организациям готовым предоставить кредит под залог доли в квартире можно отнести:
| Название организации | Кредитный лимит, руб. | Ставка, % | Срок, лет | Примечание |
|---|---|---|---|---|
| Банк Жилищного Финансирования | 450 тыс. – 8 млн. (для москвичей), до 5 млн. – в других регионах. | От 12,9 | До 20 | Заявку можно подать онлайн. На рассмотрение уходит около 2 дней и при одобрении уже на следующий день перечисляют деньги, после предоставления требуемых документов. |
| Восточный | 300 тыс. – 30 млн. | От 9,9 до 26 | До 12 | От подачи заявления до получения денег проходит не более 4 дней. Деньги выдают наличными в филиале банка. |
| Совкомбанк | 500 тыс. – 100 млн. | 14-18 | От 5 до 15 | Заявку подают в банковском отделении или через интернет, а договор подписывается только в банке. Размер выдаваемой суммы – не более 70% от стоимости доли. |
| Тинькофф Банк (кредитная карта) | До 300 тыс. | 15-29,9 | Льготный период – 55 дней. | По карте имеется кэшбэк – до 30% от стоимости приобретения. За обслуживание взимается 590 руб. в год. Минимальный платеж рассчитывается в зависимости от остатка (6-8%). |
| ВТБ 24 | 600 тыс. – 15 млн. | От 11,5 | До 20 | После подачи документов на рассмотрение уходит около 5 рабочих дней. Решение приходит в виде СМС. Лимит составляет 50% от оценочной стоимости доли в квартире. |
| Альфа-Банк | От 600 тыс. | От 13,29 | До 20 | Заявки на получение займа принимаются только онлайн. После чего менеджер перезванивает и назначает день встречи для подписания договора и получения денег. |
| Сбербанк | 500 тыс. – 10 млн. | От 12 | До 20 | Приносят в любое отделение банка документы и в течение 3-5 дней будет вынесено решение по кредиту. В случае одобрения деньги получают в кассе отделения. |
Данные действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.
Чтобы выгодно взять кредит под такой залог доли в квартире, надо учесть ряд нюансов:
- подаваемые документы должны быть в полном порядке, так как на это банки обращают внимание в первую очередь;
- заемщику необходимо застраховать потенциальный залог на свои средства;
- услуги эксперта долевого имущества от кредитора не всегда выгодны клиенту;
- предоставление справки о доходах значительно увеличивает шанс на одобрение кредита;
- сроки действия всей собранной документации должны быть больше периода кредитной рассрочки;
- важно документальное подтверждение отсутствия задолженностей по коммунальным выплатам и налогам;
- обязательно письменное одобрение со стороны всех собственников квартиры (дома), если доли не выделены;
- до погашения долга по займу никакие финансовые сделки с заложенным объектом (продажа, обмен, дарение) недопустимы.
Если нет уверенности в выгодности такой сделки, то стоит сначала сопоставить все «за» и «против». С одной стороны, таким способом можно быстро получить довольно солидную сумму на приемлемых условиях. С другой – доля, не самый ликвидный залог и продать ее в случае необходимости банку будет проблематично. Да еще надо будет собрать немало документов для подтверждения права владения на долю. Но самый весомый минус – это возможность потерять собственность.
Ипотека под долю в квартире
Одной из наиболее сложных процедур ипотечного кредитования является оформление займа под залог доли в недвижимости. При этом, у гражданина должны быть официальные документы, подтверждающие его право собственности на часть недвижимости.
Законодательством предусматривается возможность получения ипотеки под часть жилья в следующих случаях:
- Без согласия иных собственников квартиры.
- Наличие у заемщика плохой кредитной истории.
- Получение займа без подтверждения доходов.
- Если в квартире проживают несовершеннолетние.
Чем фактически владеет собственник доли
Фото Pexels
Допустим, вы получили наследство, или развелись и поделили нажитое в браке имущество, или купили с кем-то квартиру в складчину. Словом, стали собственником доли какого-либо объекта недвижимости. Чем вы владеете по факту и по закону?
Владение долей квартиры — не означает владения правами на конкретную комнату (даже при наличии возможности выделить каждому владельцу по комнате). Собственник владеет долей в праве собственности, и она может быть как равной с долями других владельцев, так и большей или меньшей. Если, конечно, они не выделены в натуральном виде, что бывает гораздо реже и трудновыполнимо в условиях, например, городской квартиры. Согласно требованиям нормативно-правовых актов при выделении доли в квартире, выделяемая часть жилой площади должна быть полностью изолирована и независима от остальной части квартиры, иметь свой собственный вход, санузел, и должна остаться пригодной для проживания и использования по назначению. Например, если речь о жилом доме, то выделить долю в натуральном виде в нем возможно только если у каждого сособственника будут самостоятельные выходы на земельный участок. Такой выдел можно будет осуществить после реконструкции жилого дома при получении всех необходимых разрешений и согласований. Как мы видим, намного сложнее выполнить условия раздела в многокомнатной квартире, и практически невозможно — в ситуациях необходимости выдела доли в натуре в однокомнатной квартире.
Редко финансовые учреждения выдают деньги клиентам без подтверждения дохода. В этом случае либо сумма займа окажется небольшой, либо процентная ставка высокой. Чтобы получить от 300 тысяч рублей на выгодных условиях, необходимо предоставить обеспечение займа.
При оформлении целевого кредита, например, на покупку автомобиля или квартиры, залогом становится приобретаемое имущество. Если кредит нецелевой, есть 2 варианта:
-
Привлечь поручителей – разделить ответственность за исполнение обязательств с другим человеком или несколькими людьми.
-
Предоставить залог – обеспечить заем дорогостоящим имуществом.
Во втором случае кредиторы более лояльны к заемщикам. У банка больше гарантий, что задолженность будет погашена, а значит, вероятность одобрения возрастает. Незначительные просрочки и отсутствие официального дохода не повлияют на решение банка.
Как взять кредит под залог доли
Когда собственников несколько, при совершении любых сделок с таким имуществом требуется согласие всех его совладельцев. Раньше кредиторы редко практиковали выдачу средств под залог разделенного жилья. Сейчас в условиях высокой конкуренции финансовые компании пересматривают свои позиции и расширяют спектр оказываемых услуг. Кроме того, высокий спрос на кредитные продукты под залог недвижимости сформировал различные предложения от банков.
Многие финансовые компании принимают долю в квартире для обеспечения займа, целью которого является выкуп остальных долей у других собственников.
По российскому законодательству владелец части имущества может распоряжаться своей долей по своему усмотрению. Но в случае финансовых операций, таких как кредитование, требуется согласие всех собственников.
Чтобы подать заявку, клиент должен подготовить документы: свидетельство о собственности на недвижимость, согласие всех собственников, заверенное у нотариуса.
Банки, как правило, требуют следующий пакет документов при оформлении залога:
— бумаги подтверждающие право собственности на долю;
— кадастровый план доли;
— архивные выписки из ЕГРП, так же выписку из БТИ (не всегда);
— сведения о всех прописанных жильцах;
— стандартные документы при оформлении кредита (справка о доходах, справка с места работы и т.д.).
Следует отметить, что некоторые банки все же требуют наличие письменного согласия всех со дльщиков жилья, при оформлении кредита. Это легко объяснимо. При наличии такого согласия (которое, как правило, заверяется нотариусом) долю в квартире гораздо легче будет продать с молотка, если заемщик не выполнит своих обязательств. Т.е. при отсутствии такого согласия, банки могут попросту отказать вам в выдаче кредитных средств без объяснения причины.
Похожее
Необходимые документы
Кредит под залог доли в квартире по умолчанию будет достаточно большим. Следовательно, для получения необходимых средств потребуется предоставить в банковскую организацию приблизительно следующий пакет документов:
- Паспорт (как правило, требуется Российской Федерации, совершеннолетие и постоянная регистрация).
- Справка о доходах (по форме 2-НДФЛ либо аналогичные).
- Копия трудовой книжки.
- Выписка из ЕГРН либо другой документ, доказывающий право владения долей в квартире.
- Документ, на основе которого заемщик получит в собственность данную долю (договор дарения, купли-продажи, завещание и так далее).
- Доверенность на представителя и его паспорт (если необходимо).
Ипотека под залог части недвижимости без согласия иных собственников
Нередки случаи, когда залогом в ипотеке является доля в квартире (доме). Однако, чтобы заложить имущество требуется согласие всех совладельцев недвижимости.
Наличие в собственности доли в квартире не дает право полноправного распоряжения жильем:
- осуществлять продажу;
- совершать обмен;
- закладывать жилье.
В случае отсутствия согласия всех собственников, банк может отказать в оформлении ипотечного договора.
Важно! Оформленная сделка под залог части в жилом помещении без согласия совладельцев является незаконной.
Существует несколько законных способов получения ипотеки:
- Получение согласия собственников на залог.
- Разменять квартиру.
- Предоставить совладельцу право на выкуп доли в квартире.
Общие требования банков к заемщикам
Некоторыми банками установлены критерии лиц, которые вправе рассчитывать на получение займа, например, бывшие супруги, являющиеся совладельцами квартиры.
| Возраст заемщика | От 18 лет. На конец срока погашения кредита возраст не должен превышать 65 лет. |
| Официальный доход | Сумма дохода должна превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке минимум в 2 раза |
| Стаж работы | Общий стаж — от 3 лет. На последнем месте работы заемщик обязан проработать не менее 6 месяцев. |
| Кредитная история | Наличие чистой кредитной истории. |
Можно ли продать долю ребенка в квартире в ипотеке
Зачастую при приобретении недвижимости созаемщиками являются несовершеннолетние дети. Это возможно, например, при задействовании сертификата на материнский капитал. Стоит отметить, что препятствий для продажи доли нет. Однако, чтобы не нарушить статьи законодательства и права ребенка, во время процедуры необходимо соблюсти довольно много условий.
Так, продажа доли возможна с согласия органов опеки и попечительства. Получить их одобрение можно только при предоставлении детям жилья, равноценного тому, что планируется продать. Важно помнить, что при использовании сертификата материнского капитала, за использование средств придется отчитываться еще и перед ПФР. Малейшие нарушения условий могут стать причинами судебных разбирательств.
Суть сделки по предоставлению займа с залогом
Основными актами, регулирующими процедуру выдачи банками займов, является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском займе» и статьи Гражданского кодекса РФ.
При оформлении займа под залог доли в квартире без согласия собственников других долей заемщик предоставляет банку свою долю как обеспечение сделки. Таким образом, банк страхует собственный риск невозврата заемщиком кредита.
В кредитном договоре подробно прописываются все условия и сам предмет залога. Заемщик берет на себя обязательства по возврату указанной суммы в конкретный срок (разово или частями), обозначенной в кредитном соглашении с банком. Стороны могут договориться об изменении условия договора, а также о заключении дополнительного соглашения, корректирующего эти условия.
Где взять кредит под залог недвижимости без отказа?
Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов
|
Банк |
Программа |
Ставка |
|---|---|---|
|
Альфа-Банк |
Под залог на любые цели |
От 4% |
|
Локо Банк |
Под залог квартиры |
От 14,9% |
|
Тинькофф Банк |
Наличными под залог недвижимости |
От 13,1% |
|
Уралсиб |
Под залог имущества |
От 15,09% |
В каком банке выгодно взять кредит под залог недвижимости?
Кредит под залог недвижимости — ТОП 10 банков в 2022 году
|
Банк |
Ставка |
Сумма |
|---|---|---|
|
Альфа-Банк |
от 4% |
300 000 — 15 000 000 ₽ |
|
ВТБ |
4.9% |
300 000 — 7 000 000 ₽ |
|
Хоум Кредит Банк |
от 4.9% |
150 000 — 5 000 000 ₽ |
|
Тинькофф Банк |
от 4.9% |
100 000 — 3 000 000 ₽ |