Экономим на страховке с помощью франшизы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Экономим на страховке с помощью франшизы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Что такое франшиза в автомобильном страховании

Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.

Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.

Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.

А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.

Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).

Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:

1. Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
2. Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
3. Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
4. Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
5. Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.

Недостатки КАСКО с франшизой

Заключая договор на страхование авто на условиях КАСКО с франшизой, стоит обратить внимание не только на очевидные преимущества такого вида страховки, но и оценить ряд имеющихся у него недостатков. К минусам такого вида КАСКО относят:

• Высокая стоимость полиса для начинающих водителей. В том случае, если водительский стаж страхователя является небольшим, стоимость полиса КАСКО, даже при оформлении его на условиях франшизы, может стать весьма значительной.
• Необходимость оплаты мелких повреждений за свой счет. Из преимущества такого вида страхования, избавляющего автовладельца от необходимости оформления бумаг и сохраняющего неизменным коэффициент аварийности водителя, вытекает недостаток, который может стать существенным для многих автовладельцев: оплачивать ремонт авто придется за счет собственных средств.

Какие существуют виды?

Различают такие виды:

1. Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
2. Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
3. Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
4. Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
5. Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
6. Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
7. Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

Какой бы прибыльной ни была эта услуга, нужно понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказаться.

Оформить КАСКО без ограничений по платежам выгоднее:

1. С минимальным стажем управления. Как показывает практика, компенсирование требуют молодые водители со стажем менее 5 лет. Соответственно, опытные специалисты советуют приобретать защиту без ограничений.
2. Если машина используется часто. Если она принадлежит организации или используется как такси, от этого стоит отказаться, так как риск повреждения достаточно высок. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому часто появляются различные царапины и сколы.

Что такое франшиза по КАСКО

Под этим понятием понимается обязательство владельца транспортного средства взять на себя часть расходов при наступлении страхового случая. Сумма этих расходов оговаривается страховой компанией и страхователем при оформлении договора, может представлять собой фиксированную денежную сумму или процентную ставку от суммы страхового возмещения по договору.

Что это дает? Оформление франшизы существенно снижает стоимость полиса КАСКО (на 20-60%), что немаловажно для покупателей кредитных автомобилей, где добровольная страховка является обязательным условием банка и существенно увеличивает размер обязательного ежемесячного платежа по кредиту.

Франшиза может быть двух видов:

• условная (недорогой полис) — возмещение страховщик выплачивает только в том случае, когда сумма убытков превышает оговоренный размер франшизы.
• Безусловная — возмещение выплачивается в полном объеме за вычетом оговоренной суммы франшизы, а страхователю ничего не придется платить, если виновником ДТП является водитель другого автомобиля (оформление европротокола).

Франшиза может включать разные страховые случаи, в том числе угон, повреждение в чрезвычайной ситуации, из-за техногенной аварии, халатности дорожно-ремонтных служб и т.п. Если в нанесении ущерба можно четко определить виновную сторону, но та отказывается возмещать этот ущерб, то франшиза выплачивается самим автовладельцем, после чего можно подать судебный иск.

Теперь вы знаете, что такое каско с франшизой и без нее. Используя доступные информационные ресурсы, в этом сможет разобраться каждый автовладелец, который намерен приобрести полис. Очень важно перед походом в страховую компанию определить цели его покупки. Важно учесть опыт водителя, который будет управлять автомобилем, возможные риски, в результате наступления которых вероятен ущерб. Также немаловажно определить величину убытка, которую потенциальный клиент готов понести самостоятельно.

Понимая эти параметры, не сложно будет с помощью страхового агента подобрать наиболее выгодное предложение по каско. А еще лучше изучить предложения нескольких компаний с хорошей историей выплат, высокими рейтингами и длительной работой на рынке страхования. При грамотном и рациональном подходе покупка полиса каско станет действительно выгодной для автовладельца. Страховая компания в этом случае получит лояльного постоянного клиента.

Как работает франшиза в КАСКО разных видов

Есть несколько видов. Чтобы понять, как работает франшиза в КАСКО, ознакомьтесь с основными.

Может выражаться в процентах от страховой суммы. Например, 2% от 500 000 р. составит 10 000 р. Обратите внимание: если в договоре прописано, что возмещение рассчитывается с учетом амортизации, то пропорционально уменьшается. Скажем, новый оригинальный капот на авто стоит 30 000 р. Через год, с учетом амортизации, оценка будет 25 000 р. Два процента составят 500 р. вместо 600 р.

Гораздо чаще выражена в фиксированной сумме. Например, 10 000 рублей Вы всегда оплачиваете сами. Остальное возмещает страховая.

Может действовать не с первого убытка. Если применяется со второго и более, называется динамической. Также делится на условную и безусловную.

Наиболее распространена безусловная, действующая с первого страхового случая. Прибыльна для страховых компаний, ее чаще предлагают.

Покупая бланк добровольной защиты, следует понимать, что франшиза бывает разной. Для вашего удобства рассмотрим 5 вариантов. На практике финансовые организации физическим лицам предлагают условную и безусловную франшизу. Что касается других вариантов, то они, в большинстве случаев, предусмотрены для корпоративных клиентов или юридических лиц.

В основном владельцы пользуются несколькими видами франшиз.

• Условная. Подписав договор с такой франшизой, страховщик имеет право не выплачивать сумму понесенного вами ущерба, если конечно убыток менее установленной суммы в страховке. А вот если сумма ущерба больше указанной в договоре – компания обязана покрыть затраты в 100% объеме. Размер такой франшизы устанавливается страховщиком, это может быть как процентное соотношение страховой суммы, так и оговоренная фиксированная ставка в денежном эквиваленте
• Безусловная. Компания выплачивает только разницу, сумма которой зависит от оговоренного процента в договоре. К примеру, установлен 1% от страховочной суммы в 350 000р, а полученный ущерб составил 7 000р, таким образом, компания покрывает только 3 500р, остальную сумму платите вы
• Временная. Подразумевает конкретное время получения ущерба. Если страховой случай наступил вне обусловленного времени – в оплате будет отказано
• Льготная. При заключении такого вида договора, сторонами обсуждаются моменты, в которых франшиза не используется. К примеру, если во время ДТП виноваты не вы, а другой водитель
• Регрессная. Суть такова: во время заключения договора вы сами определяете процент франшизы. Она может быть от 5% до 40% суммы страхования

Для получения компенсации потребуется выполнить несколько обязательных требований.

Порядок возмещения:

• зафиксировать страховой случай через аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД
• получить протокол на руки
• обратиться в офис страховщика как можно скорее
• предъявить поврежденный транспорт специалисту урегулирования убытков
• предъявить паспорт, документы на машину и протокол
• написать заявление, в котором указать личные данные и детали страхового события
• получить выплату, в размере, согласно условиям договора

Если по договору предусмотрена выплата в денежной форме, то при:

• условной франшизе клиент получает 100% выплату, если сумма ущерба превышает установленный порог по компенсации
• безусловной франшизе клиент получает выплату за минусом разницы, которая оговорена в договоре

В том случае, когда клиент получает направление на станцию, страховщик при безусловной франшизе предлагает:

• доплатить разницу на восстановительный ремонт в рамках франшизы самостоятельно на станции
• после ремонта компенсировать расходы страховщику

Работа страховщиков (страховых компаний) имеет тесную взаимосвязь с франшизой, которая применяется во всех страховых продуктах.

Сектор автомобильного страхования КАСКО не стал исключением, ведь потенциал этого рынка огромен.

Что касается названия, слово «франшиза» имеет французское происхождение и дословно переводится как «льгота».

В отношении страхования КАСКО данный термин рассматривается как скидка для автовладельца, предоставляемая в том случае, когда страховщик не возмещает определенную часть ущерба в случае наступления страхового случая.

Условия сделки находят отражение в договоре КАСКО между сторонами.

Иными словами, франшиза — часть платежей по страховой услуге, от которых клиент страховой компании отказывается добровольно.

Недостатки франшизы при КАСКО

Рассматриваемая услуга удобна для многих автовладельцев, но у нее имеется и ряд недостатков.

К таким можно отнести:

• Ограниченный доступ к услуге для кредитных машин. Финансовое учреждение (кредитор) заинтересовано в том, чтобы сохранить залог в полной мере. Если же человек оформил франшизу, гарантий в его ответственном отношении к своим обязательствам нет. В случае появления царапины или незначительного повреждения кузова, заемщик может проигнорировать проблему. Такой подход не устраивает кредитора. Кроме того, при покупке машины в кредит оплата КАСКО производится финансовым учреждением. Следовательно, оформить франшизу не получится.
• Риск отказа страховщика от выплат. Если размер ущерба ниже установленной в договоре скидки, компания может отказать в покрытии убытка. Проблема в том, что определение объема повреждений носит условный характер. На каждом СТО свои условия и расценки. Если проверка производится на сервисе, сотрудничающем со страховщиком, сумма ущерба зачастую занижается. Во избежание таких проблем стоит обращаться к другим (независимым) специалистам.
• Получение на руки меньшей суммы. При оформлении франшизы по КАСКО автовладелец задумывается только о текущей экономии, но в случае ДТП часть ущерба придется покрывать самому. На этом этапе многие жалеют, что не оформили услугу в полном объеме.

Когда от франшизы при КАСКО лучше отказаться?

Рассматриваемая опция выгодна не всем клиентам страховых компаний. В частности, от скидки лучше отказаться автовладельцам, которые чаще других попадают в аварии и обращаются в страховые компании.

Если сэкономить на начальном этапе оформления КАСКО, можно привлечь массу проблем в будущем.

Так что малоопытным водителям, находящимся на этапе обучения, лучше отказаться от франшизы или выбрать подходящий для себя вариант.

Многие новички намеренно платят полную стоимость КАСКО и включают в договор все опции, чтобы быть защищенными на дороге.

Опыт эксплуатации показывает, что человек без стажа вождения может попадать в аварии по нескольку раз в месяц. Особенно это актуально для людей, которые выехали на дорогу после сорока лет.

При наличии дополнительных рисков лучше сразу произвести расчет с учетом полного объема выплат.

Как подобрать оптимальный вариант?

При выборе подходящего типа услуги и размера франшизы при КАСКО, стоит учесть ряд советов:

• При наличии достаточного опыта вождения и уверенности в своих силах на дороге, подойдет франшиза размером 0,5 или 1 процент. Объясняется это неплохой скидкой для автовладельца при оформлении КАСКО.
• Если страховая компания разрешает оформление условного типа франшизы, такой возможностью нужно воспользоваться. В этом случае при наличии вины автовладельца франшиза составит 1%, а при отсутствии таковой — 0%.
• Хороший вариант — применение условного варианта, когда до определенной суммы ущерба выплата возмещения не производится. Если же объем необходимых для ремонта средств выше установленной границы, выплаты производятся в полном объеме. Так, если ущерб оценивается в 10 000 рублей, а размер франшизы 15 000 рублей, страховая компания не производит выплату.

Здесь можно подвести следующий промежуточный итог. Если за рулем машины находится опытный водитель, размер франшизы может достигать одного процента.

Новичкам лучше не рисковать и выплачивать полную стоимость страховки.

Похожие записи:

• С 1 марта изменятся суммы и порядок выдачи пособий: Что нужно учесть получателям
• Налоги и недвижимость: что изменится для россиян в 2023 году
• Как амортизация основных средств влияет на прибыль