Как открыть открыть в банке номинальный счет и пользоваться им
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как открыть открыть в банке номинальный счет и пользоваться им». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В Московском Банке, как и в других кредитных компаниях, номинальный счёт открывают для зачисления средств несовершенному лицу или недееспособному гражданину. Хотя срок договора не имеет ограничений, права опекуна (попечителя) могут быть ограничены.
Открытие н/счета в Московском Индустриальном Банке
Открывается счёт без внесения минимальной суммы, а неснижаемый остаток не предусмотрен. Банк гарантирует защиту средств, но проценты не начисляются.
Справка! Для внесения денег на н/с, клиент должен показать документы, подтверждающие принадлежность вносимых средств к социальным доходам бенефициара.
Московский Индустриальный Банк разрешает расторжение договора в любое время. Остаток средств будет перечислен на другой счёт, открытый для подопечного.
Комментарий к ст. 860.1 ГК РФ
1. С 01.07.2014 ГК РФ пополнился новой статьей, регулирующей договор номинального счета, который является разновидностью договора банковского счета. Заметим, что институт номинального счета применяется в практике развитых стран. Его достаточно давно и успешно используют при структурировании сложных финансовых сделок, прежде всего в сделках по секьюритизации, а также в проектном финансировании.
Назначение договора номинального счета состоит в том, чтобы упрочить в коммерческой практике финансовые, торговые и иные операции, при совершении которых происходит зачисление денежных средств на банковские счета лиц, которым эти денежные средства не принадлежат в экономическом смысле. К таким лицам следует относить, например, доверительного управляющего, номинального держателя ценных бумаг, брокера, нотариуса, агента, комиссионера, поверенного.
Так, договор номинального счета можно использовать в налоговых отношениях при взыскании налогов с владельца такого номинального счета и бенефициара.
Анализ п. 1 комментируемой статьи показывает, что номинальный счет открывают владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу, — бенефициару. Денежные средства номинального счета не принадлежат владельцу счета, они аккумулируются на этом счете для определенной цели, и владелец счета может управлять ими, т.е. происходит целевое (условное) депонирование денежных средств.
Под бенефициаром по смыслу комментируемой статьи понимают лицо, которому предназначается денежный платеж, или, иначе, получателя прибыли, доходов, денег, выгоды.
В частности, номинальный счет может быть открыт владельцу облигаций.
Разумеется, что все права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе путем их внесения самим владельцем этого счета, принадлежат только бенефициару.
Пункт 1 комментируемой статьи допускает открытие номинального счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые могут принадлежать также сразу нескольким лицам — бенефициарам.
2. Пункт 2 комментируемой статьи содержит существенные (обязательные) условия договора номинального счета.
По общему правилу договорные условия фиксируют взаимные права и обязанности сторон по договору. Выделяют три группы условий: существенные, обычные и случайные. ГК РФ закрепил существенные условия договора.
Существенными называют такие условия, которые необходимы и достаточны для того, чтобы считать договор заключенным, т.е. таким, который порождает права и обязанности для сторон (см. ст. 432 ГК РФ). Договор будет считаться заключенным только в том случае, если стороны в требуемой законом форме достигли соглашения по каждому его существенному условию. Это обстоятельство имеет особое значение, поскольку в противном случае договор будет считаться незаключенным. Таким образом, существенные условия определяют выполняемый каждым участником договора этап (перечень операций) и конечную цель (результат) совместных действий.
ГК РФ устанавливает следующие три условия:
— указание бенефициара;
— порядок получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах;
— основание участия бенефициара или бенефициаров в отношениях по договору номинального счета.
Все иные, кроме указанных выше, условия договора номинального счета, таким образом, с точки зрения возникновения отношений не имеют особого значения. Условия договора, если они не согласованы (устно или письменно) непосредственно сторонами, должны определяться в нормативных правовых актах.
3. Пункт 3 комментируемой статьи допускает возможность возложения на банк обязанности по контролю использования денежных средств владельцем счета в интересах бенефициара.
Пределы и порядок такого контроля могут прямо устанавливаться в законе либо в самом договоре номинального счета с участием бенефициара.
Данное положение является исключением из общего правила, установленного п. 3 ст. 845 ГК РФ, согласно которому не допускается осуществление банком контроля за направлением использования клиентом денежных средств, находящихся на счете.
4. Применимое законодательство:
— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
— Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И.
Где и как открыть номинальный счет?
Первоначально номинальные счета открывались в основном в государственных банках, в первую очередь в Сбербанке. Выплаты при этом привязываются к одному отделению — что явно является недостатком счета. Сегодня для открытия номинального счета можно выбрать практически любой банк.
Однако на сегодня страховой лимит на банковском счете составляет не более 1.4 млн. рублей, что должно учитываться при ведении номинальных счетов. Так, суммы, превышающие страховой лимит, должны поступать на другой номинальный счет, который нужно открыть в другом банке. Причина очевидна — такое разделение позволит вернуть бенефициару всю причитающуюся ему сумму.
При заявлении в выбранный банк для открытия номинального счета обычно требуются решение органов опеки об опекунстве и удостоверение опекаемого, а также его ФИО, дата /место рождения и адрес регистрации.
Зачем нужен номинальный счет, как он работает?
Специфика номинального счета заключается в том, что распоряжаться номинальным счетом может только его владелец. Несмотря на то, что деньги принадлежат бенефициарам, они лично не могут отслеживать движение по счету и иметь доступ к нему. Деньги хранятся на номинальном счете до наступления условий, которые согласованы сторонами в рамках договора. Фактически владелец электронной площадки по поручению выгодополучателей принимает денежные средства и совершает финансовые операции.
Преимуществ у номинального счета немало. В их числе:
- Гибкость, позволяющая участникам сделки выбрать наиболее удобную для них форму взаимодействия и договорную модель.
- Снижение транзакционных задержек.
- Возможность удержания комиссии платформы.
- Номинальный счет невозможно заморозить, наложить арест по долгам торговой или инвестиционной площадки.
- Деньги не проходят через счет маркетплейса или инвестиционной платформы, что снижает налоговую нагрузку.
- Инвесторы могут отслеживать движение средств со счета.
В каких случаях открытие номинального счета – обязательная процедура?
С июля прошлого года вступил в силу новый закон о краудфандинге, согласно которому владельцы инвестиционных платформ обязуются открывать номинальные счета для зачисления средств, принадлежащих клиентам, пользующимся финансовыми услугами.
Также в законе прописан перечень операций, которые могут совершаться через номинальный счет краудфандинговой платформы. В их числе:
- перечисление комиссионного вознаграждения оператору краудфандинговой платформы;
- перечисление средств на расчетные счета инвесторов;
- перечисление денег инвесторов на счета инициаторов инвестиционных предложений;
- возврат инвесторам денежных средств и процентов заемщикам в рамках инвестиционного предложения.
Пользуемся счетом правильно
- Если в отношении владельца счета возникает обязанность по аресту или списанию денег, то это никак не относится к номинальному счету опекуна — он не может быть арестован.
- Номинальные счета входят в систему страхования вкладов АСВ с 01.01.2015 года. А значит, они застрахованы на сумму до 1 400 000₽.
- Сбербанк не контролирует расходы по номинальному счету (так составлен типовой договор в банке). Опекун может осуществлять траты без ограничений. Нет необходимости в дополнительных разрешениях органов опеки и попечительства. Важна лишь итоговая-годовая отчетность попечителя/опекуна.
- Если у опекуна или подопечного изменились удостоверение личности, адрес, статус — то сообщить банку об этом обязан владелец счета.
- Владельцем по номинальному счету возможно оформление доверенности на распоряжение денежными средствами. Это может быть разрешение на любые расходные операции или на получение выписок. Например, один из родителей может открыть счет в банке и выписать доверенность на другого для распоряжения средствами.
- Наследники владельца счета не имеют никаких прав на получение средств бенефициара.
- В случае смерти бенефициара банк замораживает средства. Если были зачислены излишки их вернут отправителям — соответствующим органам. Остатки будут выданы только наследникам бенефициара.
- Сберегательную книжку по номинальному счету опекуна оформить нельзя.
- Владельцу нельзя оформить завещательное распоряжение.
- Владелец может сразу получить выписку по переводу с номинального счета на свой, если операция выполнена в отделении Сбербанка (печать и подпись специалиста банка не ставится).
В 2014 г. начали действовать поправки в ГК РФ относительно распоряжения выплатами, которые начисляются при опеке. Изменения ввел ФЗ № 302. В частности, в п. 1 ст. 37 поясняется, что такое номинальный счет в Сбербанке или другом банке.
Раньше выплаты подопечному начислялись на вклад, открытый на него, а опекун в месяц мог снимать сумму, не превышающую величину прожиточного минимума. Если нужно было больше денег, приходилось запрашивать разрешение у опеки. Номинальный счет упрощает эту процедуру. Он открывается на имя попечителя, после чего на него начинают поступать выплаты для подопечного. Законный представитель может снимать деньги по своему усмотрению, не запрашивая разрешений. Однако он вправе тратить их только на подопечного и отчитываться о расходовании этих сумм.
Где и как открыть номинальный счет?
Первоначально номинальные счета открывались в основном в государственных банках, в первую очередь в Сбербанке. Выплаты при этом привязываются к одному отделению — что явно является недостатком счета. Сегодня для открытия номинального счета можно выбрать практически любой банк.
Однако на сегодня страховой лимит на банковском счете составляет не более 1.4 млн. рублей, что должно учитываться при ведении номинальных счетов. Так, суммы, превышающие страховой лимит, должны поступать на другой номинальный счет, который нужно открыть в другом банке. Причина очевидна — такое разделение позволит вернуть бенефициару всю причитающуюся ему сумму.
При заявлении в выбранный банк для открытия номинального счета обычно требуются решение органов опеки об опекунстве и удостоверение опекаемого, а также его ФИО, дата /место рождения и адрес регистрации.
Открытие счета эскроу
Подписывать договор на открытие счета эскроу должны вместе все три стороны сделки: депонент, бенефициар и представитель банка. Исключение — договор долевого строительства: здесь бенефициар — это застройщик, который договаривается с банком заранее.
В договоре на открытие счета должны быть указаны все существенные условия сделки: какой товар продается или какая услуга предоставляется, кем, кому и в какие сроки.
Кроме того, в документах обязательно указывают, как бенефициар докажет, что выполнил условия сделки. Например, если речь о покупке квартиры, можно указать, что банк-агент переводит деньги только после того, как продавец предоставит в банк выписку из ЕГРН, что новым собственником жилья стал покупатель.
Документы для открытия счета. В разных банках пакет документов, которые нужны, чтобы открыть счет, может отличаться. Но всегда клиент должен написать заявление на открытие счета и предоставить документ, подтверждающий личность.
У представителя юрлица попросят нотариально заверенные копии устава или учредительного договора, документа, подтверждающего полномочия — например, доверенность, а также сведения о финансовом положении компании. Это могут быть годовая бухгалтерская отчетность, аудиторское заключение и справка об отсутствии долгов по налогам.
Индивидуальный предприниматель должен предоставить копию паспорта, бухгалтерскую отчетность и справку об отсутствии долгов по налогам.
В некоторых банках клиента, открывающего счет эскроу, попросят заполнить специальную анкету — вопросник банка.
Сами изменения, которые ввели в гражданское законодательство понятие номинального счета, были впервые опубликованы в Федеральном законе № 302 от 30.12.2012 и вступили в силу лишь к середине 2014 года. Требования к лицам, осуществляющим опекунские функции и открывающим такие вклады для размещения средств, принадлежащих подопечному, установлены ч. 1 ст. 37 Гражданского кодекса РФ.
Порядок открытия номинальных счетов опекунами регламентируется положениями главы 45 ГК РФ, в частности, статьями 860.1–860.6.
Данные статьи определяют правила заключения договора, порядок проведения операций по счетам, правила предоставления сведений и иные нормативы, необходимые при использовании номинальных счетов.
Следует учесть, что ст. 37 ГК РФ также требует от опекунов ежегодно отчитываться о том, как расходуются поступившие на счет средства. Порядок предоставления такой отчетности определен ст. 25 ФЗ «Об опеке и попечительстве», а также Правилами, утвержденными постановлением Правительства РФ № 927 от 17.11.2010, и Правилами, утвержденными постановлением Правительства РФ № 423 от 18.05.2009.
Порядок открытия номинального счета
Заключить договор в Сбербанке может:
- опекун (присматривает за малолетними детьми-сиротами, а также теми, кто признан судом недееспособным по состоянию психического здоровья);
- попечитель (назначается гражданам 14–18 лет, оставшимися без родителей, а также ограниченно дееспособными взрослыми);
- родитель или усыновитель.
Опекун обращается в отделение Сбербанка с заявлением и документами. Присутствие подопечного не обязательно. Банк и клиент заключают договор, в котором указывают:
- данные лица, который является бенефициаром;
- информация об опекуне («Владельце»). Им может быть частное лицо или бюджетное учреждение лечебного или образовательного типа;
- допустимые платежные операции;
- условия начисления процентов;
- права и обязанности сторон;
- тарифы на обслуживание номинального счета опекуна в Сбербанке и другие особенности его использования.
Счет бессрочный. Закрыть его может опекун, но Сбербанк в обязательном порядке извещает об этом бенефициара. Расторжение договора подопечным возможно только после получения дееспособности (например, наступления совершеннолетия).
Снятие денег с номинального счета
- Посетить Личный кабинет в интернет-банкинге, с которым связан номинальный счет.
- Выбрать нужный счет во вкладке «вклады и счета».
- Выбрать операцию «перечисление на другой счет».
- Ввести размер платежа.
- Вести код из СМС сообщения о подтверждении перевода.
ВНИМАНИЕ! Начисление процентов при расторжении договора производится с учетом реального периода нахождения денег на балансе согласно процентной ставке, установленной изначально при заключении сделки. Если с даты заведения счета эта величина изменялась, то в расчет принимается усредненный показатель
К примеру, первоначальная ставка была 3.55 %, а потом стала 3.75%. Тогда за основу берется параметр в 3.65 %.
- владелец счета либо его доверенное лицо;
- дееспособный подопечный-получатель (при условии подтвержденной дееспособности);
- новый законный представитель подопечного;
- наследник получателя (подопечного).
Как закрыть номинальный счет?
Для закрытия банковской ячейки заявитель предоставляет:
- удостоверение личности подопечного и свое;
- написанные ежегодные отчеты о потраченных средствах на нужды опекаемого ребенка;
- основания для закрытия номинальной ячейки.
Важно! Номинальная ячейка может быть закрыта только по достижению ребенком совершеннолетия и с его согласия.
Для ее закрытия предусмотрен следующий порядок действий:
- Заявитель собирает пакет необходимых документов.
- Пишет заявление банковскому представителю и передает документы.
- Если уполномоченное лицо считает правомерным закрытие ячейки, то оставшиеся деньги выдаются ребенку в кассе банка. Также возможен вариант перечисления остатка денежных средств на другую ячейку опекуна.
Для закрытия ячейки необходимо предоставить веские основания, в противном случае заявителю будет отказано.
Куда обращаться, чтобы открыть номинальный счет
Номинальный счет в Сбербанке: зачем нужен и как открытьВопрос открытия номинального счета в Сбербанке интересует опекунов, подопечным которых государство предоставляет социальные выплаты. Оформление такого счета осуществляется на опекуна, однако, все средства адресуются его подопечному. Открыть номинальный счет в Сбербанке можно в режиме онлайн, не покидая комнаты. Как это сделать? Предлагаем ознакомиться с детальной инструкцией, а также узнать о многих других нюансах относительно номинального счета.
Что такое номинальный счет
Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.
- Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам.
- Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.
Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.
Виды номинальных счетов
Кроме номинального счета для зачисления социальных выплат, что удобно для опекунов и опекаемых лиц, существует еще три их разновидности: аккредитив, эскроу и залоговый счет.
Эскроу — счет для замораживания средств и передачи его на основании договора между банком, депонентом и бенефициаром. Его особенности состоят в следующем:
- владелец и получатель не могут пользоваться средствами счета до момента соблюдения условий договора;
- поступление денежных средств происходит единоразово в размере, предусмотренном пунктами договора;
- банк не может списать денежную комиссию;
- средства с эскроу не могут сняты наличными, за них нельзя сделать покупки, оплатить ими услуги или использовать на другие цели;
- без согласия получателя плательщик не может закрыть эскроу.
Залоговый счет открывается для внесения денег, выступающих в качестве залога. Должник зачисляет средства на расчетный счет в качестве залогодателя. Залог считается внесенным с момента поступления документов и одобрения банком открытия вклада.
Стороны не могут внести изменения в договор, не согласовав их с залогодателем. Банк обязан выполнять распоряжения клиента, касающиеся платежей. Допускается одновременное кредитование нескольких выгодополучателей.
Аккредитив подразумевает зачисление денег получателю лишь после предоставления им документов, подтверждающих выполнения условий, прописанных в договоре. Плательщик переводит средства на счет, а банк отправляет их бенефициару лишь после выполнения им обязательств. Этот вклад выступает альтернативой расчетов через банковскую ячейку.