Кредитные каникулы: как получить отсрочку по ипотеке из-за коронавируса?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитные каникулы: как получить отсрочку по ипотеке из-за коронавируса?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.

«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.

Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки

Когда не удалось урегулировать проблемы до суда и банк все же подал заявление о взыскании долга, вариантов решения остается совсем мало, особенно если сумма задолженности велика. Если обратиться к судебной практике, то, как правило, суд встает на сторону кредитора.

Но даже на этапе судебного разбирательства можно выйти на заключение мирового соглашения и договориться с банком о реструктуризации. Или убедить его до решения суда разрешить продать квартиру, иначе после вердикта ее будут выставлять на торги с большой скидкой, которая может не покрыть всю сумму задолженности.

Что точно не стоит делать, так это избегать судебных заседаний. Есть примеры того, что заемщик затягивал судебный процесс, продолжая проживать в это время в ипотечном жилье. Однако заемщик, как правило, выходит из процесса с долгами, квартиру чаще всего теряет и может попасть под банкротство, инициированное банком.

Как получить «каникулы»?

Банки уже отмечают, что начали поступать первые обращения, которые будут рассматриваться в индивидуальном порядке на протяжении 10 дней после начала действия программ и поступления заявки.

На данный момент форму заявки уже можно посмотреть на сайте Сбербанка, там же указан список документов, которые нужно предоставить. Анкета включает в себя следующие пункты: ФИО, паспортные данные, место получения кредита. Дальше следует указать ваши кредитные обязательства и основания для получения каникул или реструктуризации. После чего загрузить сканкопии документов. Имейте в виду, все справки действуют только 30 дней:

• Копия паспорта;
• Один из документов, подтверждающих финансовое положение за последние 3 месяца (справка о доходах по форме 2-НДФЛ; справка по образцу государственного учреждения, содержащая следующие обязательные реквизиты: фамилия, имя, отчество работника; полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части; почтовый адрес учреждения; телефон бухгалтерии; среднемесячный/совокупный доход за последние 3 месяца; среднемесячные/совокупные удержания за последние 3 месяца с расшифровкой по видам; подпись бухгалтера, расшифровка его подписи и печать учреждения. Дополнительно в справке могут быть указаны: сведения о занимаемой работником должности и стаже работы на предприятии/в учреждении (в этом случае на справке проставляется подпись бухгалтера и должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников).
• Справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
• Один из документов о трудовой занятости (копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием работодателем; оригинал трудовой книжки в случае увольнения);
• Справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и сроке службы, либо копия договора/контракта, постранично заверенная;
• Копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем;
• Заверенная работодателем копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, в т.ч. об изменении размера оплаты труда/о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы;
• Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
• Документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице;
• Документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
• Справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей;

Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?

Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.

Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.

Реально ли уйти на кредитные каникулы?

Антону Чичиканову в предоставлении ипотечных каникул было отказано. Нижегородец отправил электронную заявку на реструктуризацию платежа по ипотеке в Сбербанк 31 марта. В ней он указал, что готов платить в течение шести месяцев 25% от ипотечного платежа. Предоставил справки 2-НДФЛ за 2019 и три месяца 2020 года. В заявлении поставил номер кредитного договора, остаток суммы задолженности и приложил скан паспорта.

3 апреля ему пришел ответ: необходимо добавить документы созаемщика. Вся сложность в том, что с женой, которая является созаемщиком, Антон не общается и не знает о ее местонахождении. При этом нужные документы остались у нее.

На вопрос, если я не общаюсь с созаемщиком, мне ответили тишиной. Ну и соответственно, 4 апреля пришел окончательный — отрицательный ответ. Только мне осталось непонятным, как меньше чем за сутки я должен был собрать и отсканировать документы созаемщика. Если он сейчас непонятно где проживает, — говорит мужчина.

Антон Чичиканов работает на предприятии, которое закрыли из-за сложной эпидемиологической обстановки. Нижегородец планирует полностью расплатиться с банком за апрель и май, а что делать с платежами в июне и следующих месяцах, пока не знает.

Его коллега по несчастью Елена Гусева в связи с коронавирусом потеряла работу. Нижегородка обратилась с требованием о предоставлении каникул в Сбербанк, где у нее оформлены ипотека и кредит. Но там в отсрочке отказали за неимением доказательств о снижении дохода семьи.

Не так-то просто принести справку. 8 апреля я встала на учет в службу занятости, а 24 меня только признают безработной. И лишь после этого я смогу предоставить банку справку. Не все так быстро, как хотелось бы. Отдав в апреле, возможно, последние деньги за кредит, в мае люди будут думать, как им жить дальше, — говорит она.

Елена Гусева хочет получить отсрочку по платежам на полгода. Она намерена дождаться оформления справки с биржи труда и обратится в банк снова. За время каникул Елена планирует встать на ноги и продолжить платить, как и раньше.

Подобная история произошла с нижегородкой Надеждой Кирилловой: с введением самоизоляции девушка лишилась работы. Услышав по новостям о кредитных каникулах, она обратилась в банк «Тинькофф», где у нее имеется кредитная карта. Однако банк отказал без объяснения причин:

Я обратилась к оператору банка с подробностями по услуге, на что он мне ответил, что от Центрального банка у ним пока никаких действий по этой услуге не поступило, поэтому они ничего на этот счет сказать не могут. Да как же так?! Не пойму, для чего придумали кредитные каникулы, про которые все наслышаны, но никто толком их и не получил в итоге, — рассказала Надежда.

Почему наступил кризис

Основная причина мирового финансового кризиса — эпидемия инфекции, которую назвали COVID-19. Чтобы не позволить вирусу быстро распространяться, государства вводят ограничительные меры, сотрудники переводятся на удаленную работу, а деятельность многих организаций приостанавливается. Это становится причиной серьезного падения выручки и прибыли, особенно в малом и среднем бизнесе. Проблемы начинаются и у простых работников: задерживаются или сокращаются зарплаты, многие теряют рабочие места. Подобное сейчас происходит не только в России, но и по всему миру, и люди, имеющие кредиты или ранее просроченные обязательства, — одна из наиболее уязвимых категорий населения: по ним кризис ударил особенно сильно.

• Люди, у которых имеются сбережения, могут пережить сложности благодаря финансовой «подушке безопасности», но не в каждой ситуации ее возможно накопить.
• От обязательств по кредитам перед банками и по долгам перед агентствами полностью освободиться не получится, но добросовестные организации могут пойти навстречу своим клиентам.

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Почему так много отказов по обращениям в банк с заявлениями об отсрочке?

Многих заемщиков интересует, нужно ли платить кредиты во время карантина, и большинство отказывается от таких выплат. Подобные факторы влияют и на состояние банковской сферы. Помимо этого, на финансовых организациях сказывается мощный отток вкладов, депозитов и накопительных счетов. Поэтому они стараются получить максимум от платежей по кредитам. Отсюда и отказы, если есть возможность отказать.

Нечем платить кредит в коронавирус – что делать, когда уволили с работы?

Вариантов решения проблемы несколько:

• поиск дополнительного заработка;
• подача заявления об отсрочке;
• оформление банкротства;
• рефинансирование ссуды.

Начать стоит с получения подтверждения, что причина увольнения – тяжелая ситуация с карантином. Такую справку можно запросить у работодателя, если компания не закрылась. Либо пометка ставится в трудовой книжке. Если причина сокращения – заражение коронавирусом, нужна справка из медицинского учреждения. Затем обратитесь в банк с заявлением об отсрочке.

Что еще за кредитные каникулы при коронавирусе: для кого это и как ими воспользоваться

А это такая мера помощи тем, кому сейчас особенно хреново. Да-да, вы прочитали все правильно. Если по мнению чиновников ваше текущее финансовое положение оказалось не фонтан (как будто у кого-то сейчас фонтан….), то вы можете попробовать воспользоваться кредитными каникулами. Попробовать воспользоваться…. Потому что именно эта формулировка сейчас важна.

Кстати, особенно ушлые работодатели умудряются временно избавляться от своих сотрудников на периоды “коронавирусных каникул”. Они отправляют их в неоплачиваемый отпуск. И на самом деле это незаконно и можно этого избежать.

Статья по теме: Отправляют в отпуск за свой счет – что делать?

Те платежи, которые не были произведены в период замораживания, просто будут отложены до выплаты основной суммы долга. Это возможно благодаря продлению срока кредитного или ипотечного договора на период заморозки.

Заемщикам может быть интересно, что делать, если банк откажется? Банк не сможет отказать заемщику, если соответствующие инструкции по предоставлению льготного периода содержатся в Федеральном законе № 86-ФЗ, и если соблюдены все условия для предоставления льготного периода – снижение дохода на 30%. В случае отказа вы можете обратиться к законодательному документу и запросить его исполнения.

Сбербанк в 2020 году объявил на своем сайте условия предоставления кредитных и ипотечных каникул. Согласно последним разъяснениям, кредитные каникулы могут быть оформлены, если сумма кредита не превышает:

• 100 тыс. руб. – по кредитным картам;
• 250 тысяч руб. – по потребительским кредитам (300 000 руб. для ИП);
• 600 тыс. руб. – по автокредитованию;
• 1,5 млн руб. – по ипотечным кредитам.

Еще один возможный вопрос от заемщиков – можно ли вообще не погасить ссуду или ипотеку, есть ли положения закона, на основании которых банк обязан вообще списать долг? Списание долга возможно только по запросу банка. Это означает, что банк может погасить задолженность клиента по собственной инициативе. Следует заключить соответствующий договор. С момента его заключения все обязательства заемщика и его поручителей исключаются.

Клиент может попросить прощения и привести убедительные аргументы. Но в этом случае банк решает сам, что ему делать. Он может отказаться или выполнить просьбу. Теоретически, списание долга возможно, но на практике такое случается очень редко, по понятным причинам. Например, если заемщик не платит, и сумма долга невелика, иногда банку проще и дешевле аннулировать долг, чем требовать его взыскания в суде. В частности, по истечении трехлетнего срока исковой давности банк теряет право на взыскание долга.

Меняется ли порядок оплаты по кредитам на период пандемии коронавируса

Условия любого договора, в том числе по кредиту, могут меняться только по соглашению двух сторон или по решению суда. В отдельных случаях порядок исполнения обязательств может меняться в силу нормативных актов. Когда россияне впервые столкнулись с последствиями пандемии коронавируса, то государство приняло ряд мер поддержки граждан:

• был введен временный мораторий на начисление пени по коммунальным долгам, по их взысканию через суды;
• были введены программы кредитных каникул с отсрочкой платежа или уменьшением его размера (государство компенсировало банкам часть расходов на поддержку заемщиков);
• была введена программа исполнительных каникул, по которой пенсионеры могли получить рассрочку при взыскании кредитов приставами.

Можно ли не платить кредиты при коронавирусе

Сам по себе факт пандемии коронавируса никак не влияет на условия кредитного договора, порядок оплаты основного долга и процентов. Так как в России официально не введен режим чрезвычайной ситуации, нельзя ссылаться на карантин и самоизоляции как на форс-мажорное обстоятельство. Так как платежеспособность населения резко снижается в условиях коронавируса, чтобы оплатить кредиты на льготных условиях можно:

• подать заявление на ипотечные каникулы по закону 2019 года – для этого нужно подтверждать снижение дохода, появление в семье новых иждивенцев, потерю работы или утрату трудоспособности;
• подать заявление на кредитные каникулы, введенные для пострадавших от коронавируса – в данном случае единственным основанием для отсрочки является снижение дохода на 30% и более;
• попросить банк о реструктуризации платежей, т.е. фактически изменить график оплаты, увеличить общий срок кредита со снижением ежемесячных выплат;
• найти другой банк для рефинансирования (в условиях кризиса банки могут предлагать льготные программы, чтобы привлечь новых клиентов).

Совсем не платить кредит, ссылаясь на коронавирус, нельзя, даже если вас уволили с работы или снизили зарплату. Чтобы не столкнуться с просрочкой и принудительным взысканием, изучите все варианты получения кредитных каникул, сразу подайте заявление в банк. Новый закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса позволяет представить документы о снижении дохода с течение 90 дней.

Стоит ли сейчас брать ипотеку

Получить ипотеку во время кризиса всегда сложнее. Банкам приходится более тщательно проверять потенциальных заемщиков, чтобы снизить риски невыплаты долга. Это означает, что процент одобрений становится существенно ниже, требования кредитора к банковской истории и платежеспособности жестче. С другой стороны, клиентам стало сложнее подтвердить свои доходы, ведь реальный заработок большинства людей по факту уже снизился. Никто не может с уверенностью сказать, какой будет зарплата заемщика через 5-10 лет.

Ожидаемо банки будут минимизировать свои риски, учитывая влияние кризиса на ипотеку:

• повышать процентные ставки;
• требовать предоставление большего первого взноса;
• снижать возможную сумму кредита;
• более тщательно проверять будущий залог и отказывать в приобретении малоликвидной недвижимости;
• еще более требовательно оценивать платежеспособность человека.

Допустим, если раньше банк мог выдать ипотеку с ежемесячным платежом, составляющим 50% от зарплаты заемщика, то сейчас будет установлена планка 30%. В этом примере мы наглядно видим, как кризис влияет на ипотеку в отношении каждого конкретного человека. Если ранее он мог рассчитывать на одну сумму кредита, то теперь она будет снижена на 15-20%.

Почему нельзя просто не платить за кредит?

К примеру, в Чехии на государственном уровне принято решение о предоставлении отсрочки по кредиту всем гражданам сроком до 3-х месяцев. Это означает возможно официально не платить в течение обозначенного периода. После истечения этого времени проводится перерасчет и сумма за пропущенные три месяца равномерно распределяется на весь оставшийся период.

В России официального постановления об отмене выплат по кредитам и ипотеке нет. Соответственно, если просто не платить, можно не только увеличить сумму долга, из-за начисляемых банком штрафа и пени, но и:

• испортить собственную кредитную историю, что в будущем затруднит получение другого кредита;
• попасть в черный список банком, как неплательщик, что в будущем практически полностью исключит вероятность одобрения заявки на кредит;
• оказаться в должниках у коллекторов, которым банки продают сложные дела.

Похожие записи:

• Как можно вернуть подоходный налог с зарплаты?
• Как увеличить накопительную часть пенсии
• Что полагается за третьего ребенка?