О нормативном определении страхования жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «О нормативном определении страхования жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Договоры страхования рассматриваемого вида выполняют следующие функции:

• рисково-защитная – сущность в том, что договор обеспечивает 100-процентную гарантию застрахованному лицу или выгодоприобретателям защиты их имущественных интересов по заранее установленным рискам;
• социальная – страховщики выплачивают компенсации при страховых случаях, тем самым обеспечивается финансовое поддерживание уровня жизни граждан на уровне, который был до возникновения страхового случая;
• сберегательно-накопительная – сущность в том, что договоры могут предусматривать выплату премии в виде ежемесячных, квартальных или годовых платежей, которые формируют страховую сумму нарастающим итогом;
• инвестиционная – по договорам ИСЖ страховая сумма формируется также от доходов, полученных в результате инвестирования периодических страховых взносов;
• превентивная – сущность в том, что временно свободные денежные средства из страховых фондов страховщики могут использовать для снижения вероятности наступления страховых случаев у определенного круга застрахованных лиц (или у всех категорий) за счет проведения профилактических, стимулирующих и иного рода мероприятий.

Основными целями страховки рассматриваемого вида являются:

• предотвращение ухудшения материального положения застрахованного лица или выгодоприобретателей в связи с наступлением страхового случая;
• компенсирование несовершенства системы государственного социального страхования за счет предоставления доступных и качественных услуг по добровольному страхованию жизни, имеющему расширенный перечень рисков.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни

Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.

Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.

В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.

Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодек Российской Федерации (часть вторая): федер. закон [от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 03.08.2018)]// СПС Гарант
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая и вторая) : федер.закон [от 31.07.1998 № 146-ФЗ(ред. от 27.12.2018)] // СПС Гарант
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации : федер.закон [от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018)] // СПС Гарант
4. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: федер.закон [от 24.07.1998 № 125-ФЗ(ред. от 07.03.2018)] // СПС Гарант
5. Об организации страхового дела в Российской Федерации : федер.закон [от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018)] // СПС Гарант
6. Об обязательном медицинском страховании : федер.закон [от 29.11.2010 № 326-ФЗ(ред. от 06.02.2019)]// СПС Гарант
7. О государственной тайне : федер.закон [от 21.07.1993 № 5485-1 (ред. от 29.07.2018)] // СПС Гарант
8. Алекринский, А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России / Алекринский А.Е. — М.: Гуманитарное знание, 2015. – 328 с.
9. Архангельский, В.Д. Страховой рынок России и малое предпринимательство / В.Д. Арханглеьский. — СПб.Питер, 2014. – 198 с.
10. Бойков, А.В. Страхование и актуарные расчеты / А.В. Бойков. — М.: РОХОС, 2013. – 266 с.
11. Галаганов, В.П. Основы страхования и страхового дела / В.П. Галаганов. — М.: КноРус, 2016. – 296 с.
12. Ефимов, С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт /Ефимов С.Л. — М.: Российский юридический издательский дом, 2015. – 412 с.
13. Кагаловская, Э.Т. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов. Финансовые основы страхования жизни / Э.Т. Кагаловская. — М.: «Анкил», 2015. – 218 с.
14. Кудрявцев, А.А. Актуарные модели обоснования системы обязательного медицинского страхования / А.А. Кудрявцев. — СПб.: СПбГУ, 2013. – 162 с.
15. Кузьменко, В.Г. Здравоохранение в условиях рыночной экономики / Кузьменко В.Г. – М.:Инфра-М, 2015. – 148 с.
16. Никольский, П.А. Основные вопросы страхования / П.А. Никольский. – М.: Инфра-М, 2015. – 344 с.
17. Ожегов, С.И. Словарь русского языка / С.И. Ожегов. — М.: Русский язык, 1978. – 516 с.
18. Роик, В. Обязательное и добровольное пенсионное страхование: Институты и финансы / В. Роик. — М.: Альпина Паблишер, 2014. – 266 с.
19. Бутова, В.Г. Модели системы обязательного медицинского страхования / Бутова В.Г. // Финансы. – 2019. — №2. – С.10.
20. Гришин, В.В. Обязательное медицинское страхование: состояние, анализ, пути развития / Гришин В.В.//Экономика и жизнь. — 2012. — № 3. — С. 15.
21. Гришин, В.В. Система ОМС работает без сбоев уже 15 лет / Гришин В.В.//Медицинский вестник. – 2016. — №7. – С.4
22. Никлаус, Ф. Размышления относительно общей теории страхования /Ф. Никлаус // Страховое обозрение. – 2018. — №6. – С.54.
23. Соколова, Н. Самовыживание страхового рынка / Соколова, Н. // Страховое дело. – 2016. — №1. – С.23.
24. Сударикова, И.А. Тенденции и перспективы развития страхования жизни в России / Сударикова, И.А.//Современные страховые технологии. – 2016. — №2. – С.11.
25. Терехов, М.В. Объект личного страхования /М.В. Терехов// Вестник Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации. — 2015. — Вып. 2. — 0,5 п.л.
26. Шахов, В.А. Зарождение страховой науки в России / В.А. Шахов // Страховое ревю. – 2017. — №3. – С.5.
27. Устав ООО «Компаньон плюс»

Страхование — древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

В эпоху античности существовали учреждения-общества, подобные страховым, которые оказывали материальную поддержку своим членам. Римские солдаты, например, образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег в таких случаях, как перевод солдата в другой гарнизон, увольнение его со службы, наконец, смерть — на погребение. Древние греки создавали особые союзы на основах взаимодействия для общего покрытия убытков, могущих произойти при мореплавании.

Однако операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4 – 3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Позже в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в XIX – XI вв. до н. э. столица Вавилонии) появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту), и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Современное страховое дело ведет свое происхождение от итальянского мореходства (с XIII в.). Договор морского страхования развился из особой страховой (морской) ссуды. Банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары на протяжении определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а на деле купец платил банкиру то, чего не было в договоре, — некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял вполне реальные собственные деньги.

Особое место в развитии страхования занимает Англия, в которой в гг. XVII в. возникли первые страховые общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают первые страховые общества в области морского страхования: во Франции (1686 г., Париж), в Италии (1741 г., Генуя), Дании(1746 г.), Швеции (1750 г.).

В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была заменена денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Первый полис был выдан в Барселоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование быстро развивается в Англии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров из области морского страхования.

В международном страховании резко выделилась английская страховая корпорация Lloyd’s , которая сегодня является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции.

Страховая корпорация Lloyd’s возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упоминание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, купцов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyd’s News, а с 1734 г. появился Lloyd’s List. В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество — регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламента объединение страховщиков Lloyd’s получило официальный статус корпорации страховщиков.

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни, с одной стороны, можно рассматривать как гарантию возмещения финансовых затрат, произведенных застрахованным лицом в результате наступления определенных событий, оговоренных в договоре страхования; с другой стороны, как возможность за определенную небольшую плату (взнос) воспользоваться в определенном лимите резервами страховой компании, которые значительно превышают суммы взносов страхователей. Если в течение действия такого договора страхования оговоренные страховые события не происходят, оплаченные суммы становятся доходом страховой компании и используются ею на обеспечение своей страховой деятельности.

Выделяют следующие виды продуктов:

1. Страхование на случай диагностирования инвалидности и (или) смерти в период действия договора. Наличие данной страховки позволяет обеспечить дорогостоящее лечение застрахованного лица или поддержание его жизнедеятельности в случае невозможности восстановления здоровья, а также в случае внезапной гибели застрахованного лица дает финансовую поддержку близким ему людям на достаточно продолжительный период времени. В случае дожития застрахованным лицом до окончания срока действия договора страховая выплата по нему не осуществляется. Специфической особенностью данного договора является выплата страховой суммы, которая выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет (рис. 21).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой; предупредительной; сберегательной; контрольной функции .

Особое правовое положение и юридическое значение в страховой сделке приобретает цель страхования. В соответствии со ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Законодательное определение цели страхования указывает прежде всего на защитную и охранительную функции страхования от каких-либо материальных потерь, что достигается путем применения правового механизма. Одним из элементов данного механизма является возмездность, которая определена ст. 929 Гражданского кодекса РФ. Данной нормой закона установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Любые правоотношения при страховании обычно закреплены в договоре, в котором определяются все основные и существенные условия страхования. Эти условия должны быть изучены до того, как документ будет подписан, поскольку именно на их основании будут решаться различные спорные вопросы, возникающие между участниками страхования.

К правовой стороне страхования относятся такие признаки:

• страховой интерес;

• цель страхования;

• возмездность страхования;

• договор страхования;

• удовлетворение случайной и возможной потребности и др.

Понятие и экономическая сущность

Как категория экономической отрасли личное страхование отображает такие отношения, в которые включается общность форм и способов формирования особых финансовых фондов и их применения для компенсации убытков при возникновении рисков. Также сюда относится оказание помощи страхователям при наступлении конкретных событий в их быте.

Личное страхование с какой-то стороны нужно для защиты дел и благосостояния лиц, а с другой – формой деятельности, нацеленной на прибыль. Страховая компания получает доход от своей деятельности, от вложения временно циркулирующих средств в производственные и непроизводственные направления, акции, счета и др.

Об экономической сущности такого страхования свидетельствуют его функции. Большая часть экономических деятелей подмечает функции:

• рисковая;
• предупредительная;
• сберегательная;
• предупредительная.

Личное страхование может быть классифицировано по разным критериям.

Первый – объем риска:

• защита на случай гибели или дожития;
• покрытие в связи с наступлением инвалидности или недееспособности;
• защита от расходов, связанных с лечением.

По форме личного страхования:

• страхование жизни;
• защита от несчастных случаев и недугов;
• медицинское покрытие.

По числу лиц, которые фигурируют в соглашении:

• индивидуальное страхование (в качестве клиента выступает одно конкретное физическое лицо);
• коллективное страхование (клиентом или застрахованным считается группа физических лиц).

Перспективы страхового рынка 2021 по версии Deloitte

В операциях страховых организаций усилия по управлению расходами, которые начались задолго до пандемии, по-прежнему имеют решающее значение не только для компенсации дополнительных затрат, понесенных в ответ на вспышку, но и для финансирования более быстрых инноваций, ускорения восстановления и стимулирования будущего роста.

61% респондентов ожидают сокращения затрат на 11–20% в течение следующих 12–18 месяцев. Представители Азиатско-Тихоокеанского региона (APAC), особенно Австралия и Япония, ожидают более строгих сокращений: 35% ожидают сокращения более чем на 20%, по сравнению с 19% в Европе и 11% в Северной Америке.

Однако большинство страховщиков изменяют приоритеты, сокращают несущественные расходы и откладывают менее важные инвестиции, чтобы высвободить капитал для областей-настоящих и будущих драйверов роста.

Новые типы страхового покрытия могут быть отчасти вызваны пандемией, например, запуск более параметрических полисов. По такому типу договоров выплата происходит при наступлении триггерного события, а не по заявлению о страховом событии.

Это было названо главным приоритетом разработки продуктов среди респондентов из Северной Америки и Европы и третьим в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Эта концепция, которая уже приобрела все большее значение в освещении имущественных катастроф, может найти применение в будущих вирусных вспышках. Lloyd’s of London недавно ввел параметрическую политику прерывания бизнеса для малых и средних компаний, страдающих от сбоев в работе ИТ.

Страховщики также могут иметь возможность вводить больше инноваций. Многие из респондентов указали на предпочтение большей индивидуализации продуктов.

Молодые покупатели, в частности, проявили интерес к более широкому диапазону покрытия, например, дающего возможность иметь страховку не на одну машину, а на любую.

40% опрошенных руковожителей ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи,

более 50% респондентовуказали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

40% опрошенных ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи, что неудивительно, поскольку большинство клиентов, вероятно, не хотели встречаться лицом к лицу со страховыми продавцами во время пандемии – тенденция, которая может сохраниться в долгосрочной перспективе. Тем не менее, большинство страховщиков указали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

Многие европейские респонденты назвали прямую финансовую помощь испытывающим трудности дистрибьюторам своим главным приоритетом, хотя в Северной Америке этот вариант занял восьмое место. Такая помощь, вероятно, будет приветствоваться, поскольку почти половина опрошенных Независимыми страховыми агентами и брокерами Америки сообщили о потере клиентов в коммерческом секторе и снижении доходов в 2020 году, в то время как 70% получили ссуду в рамках Программы защиты заработной платы или какой-либо другой грант или финансовую помощь. помощь во время пандемии.

Усиление кибербезопасности для преимущественно удаленных продавцов во время пандемии было вопросом номер один для респондентов в Северной Америке, занимая второе место в Азиатско-Тихоокеанском регионе и третье в Европе.

Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.

Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.

Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.

Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.

Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.

Похожие записи:

• Что нужно для приватизации квартиры в 2023 году какие документы нужны
• Как получить медицинскую книжку
• Статус декларации 3-НДФЛ в личном кабинете: как и зачем проверять