В каких случаях можно вернуть деньги за полис КАСКО
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каких случаях можно вернуть деньги за полис КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Как вернуть КАСКО по автокредиту
КАСКО – необязательный вид страхования автомобилей, который включет расширенные выплаты. При подписании документов на кредит банк обязывает заемщика оформить на машину именно этот продукт, иначе он отказывает в выдаче денег.
Условия расторжения договора КАСКО устанавливает страховая компания, поэтому информация должна быть прописана в приложении к договору. Существуют общие правила возврата, которые поддерживают многие СК:
- Досрочное погашение кредита.
- Продажа ТС. Важно при смене собственника незамедлительно сообщить об этом в страховую, так как датой завершения договора КАСКО станет время подписания заявления, а не продажи автомобиля.
- Смерть страхователя. В России КАСКО переходит по наследству, поэтому правопреемник может расторгнуть полис, а потом заключить новый на себя.
- Отзыв лицензии у страховщика. Если у компании по любой причине забирают разрешение на ведение деятельности, автовладелец решает, подождать ему появления информации (при этом страховка будет приостановлена), либо расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Процесс сбора документов и подачи заявления на возврат денежных средств идентичен с ДСЖ. Существуют лишь небольшие различия:
- страховые компании чаще взимают дополнительные комиссии при аннулировании КАСКО;
- при подаче нужны дополнительные документы, которые подтвердят причину расторжения (договор купли-продажи ТС, заключение из СТО, свидетельство о наследовании). Страховщик может запросить дополнительную информацию, например, копию ПТС или справку о медосмотре.
Как вернуть деньги за КАСКО с автокредитом
Условия возврата страховой премии за КАСКО для машин, взятых в кредит, и купленных на собственные средства, ничем не отличаются в подавляющем большинстве случаев. Даже с учетом того, что банки зачастую вынуждают клиентов при покупке кредитного авто сразу же оформить КАСКО (в противном случае вероятность получить кредит нередко близится к нулю), это все же не обязательный, а добровольный вид страхования.
Поэтому лучше несколько раз перечитать правила и условия договора и взвесить возможные варианты развития событий. Иногда стоимость КАСКО компенсируется более низкой ставкой по кредиту — в такой ситуации вы при любых раскладах ничего не теряете. Если же цена полиса сильно бьет по карману, а возможности отказаться от КАСКО с частичным возвратом средств в будущем не предвидится, стоит подумать над другими вариантами покупки авто.
Возврат денег по КАСКО
Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по страховке КАСКО, логично средства эти вернуть. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая компания не выплатит ничего. Почему — разберем подробно.
Страхователь (он же владелец) проданного автомобиля имеет безусловное право на досрочное прекращение страховки КАСКО. Это он может сделать всегда и при любых обстоятельствах, разъяснять которые не обязан никому.
Досрочное прекращение действия полиса КАСКО имеет два вида: безучастное и инициативное. Первое применяется, если автомобиль уничтожен или получил конструктивные повреждения и не подлежит ремонту. Когда автомобиль в целости и сохранности (даже если восстановлен после аварии), действие страховки не прекращается. Прекратить действие договора может лишь инициативное расторжение.
Перечень банков, которые не обязывают оформлять КАСКО
Полный перечень банков, не предоставляющих страховку КАСКО, представлен в нижеприведенной таблице.
| Название банка | Процентная ставка в % | Условия получения кредита |
|---|---|---|
| Альфа-Банк | 25 | В исключительных случаях необходимо дополнительное страхование здоровья, жизни. Также могут потребовать предоставить поручителя. |
| ВТБ24 | 26 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Росбанк | Не более 28 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Банк Советский | Не более 36 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
Использование «периода охлаждения»
«Период охлаждения» — это понятие, введенное указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. за номером 3854-У. Введено оно было из-за многочисленных жалоб клиентов страховых компаний и банков касаемо того, что им были навязаны дополнительные услуги, в которых они не нуждаются.
Отказаться от КАСКО при автокредите можно в течении 14 дней после вступления договора в силу. Если в течении этого срока в фирму будет подано соответствующее заявление, то вы можете рассчитывать на полное возмещение страховой премии.
Право, по которому страхователь может отказаться от полиса, должно обязательно быть прописано в договоре. Данное правило актуально только для ситуаций, при которых оформление страховки осуществляется на добровольной основе.
После подачи заявления в «период охлаждения» страховая компания обязуется вернуть потраченные на КАСКО денежные средства в течении 10 рабочих дней.
Особенности расторжения договора
Как и любой финансовый продукт КАСКО имеет свои особенности. Нюансы добровольного страхования прописываются в правилах. Поскольку на практике читают их только единицы, рассмотрим основные моменты, на которые следует обратить внимание, обращаясь с просьбой расторгнуть полис.
Особенности:
| Справка с банка | Актуально для тех водителей, которые застраховали транспорт, приобретенный в кредит. Без предоставления справки о погашение долга вернуть часть денег при расторжении не получится. |
| РВД | Поскольку финансовая организация тратила время и средства на продажу бланка, то при его прекращении взимаются расходы на ведение дела. Их размер устанавливается внутренней политикой страховщика и на практике находится в диапазоне от 20 до 40%. |
| Причины | Правилами каждой компании строго оговорены причины, в результате которых доступна выплата, если договор прекращает свое действие. Также есть исключения, когда деньги не выплачиваются. |
| Подача документов | Посетить офис может только страхователь (кто купил бланк) и подать документы. Иное лицо имеет право подать пакет документов только при наличии нотариальной доверенности. |
Сроки обращения в страховую компанию
Что касается сроков, то в некоторых учреждениях они не установлены. В результате этого страхователь может написать заявление, приложить документы и обратиться в любое время. Есть некоторые финансовые учреждения, такие как Росгосстрах, которые прописывают обязательное требование. Его суть заключается в том, что автолюбитель обязан заранее уведомить о желании расторгнуть договор. При этом делается это письменно в офисе.
Получается, перед продажей транспорта или погашением кредита следует потратить время и написать заявление на досрочное прекращение бланка. В остальных случаях это сделать невозможно. Если вы не уведомите организацию, то бланк расторгнут, вот только деньги не вернут. Что касается выплаты, то каждый собственник машины должен понимать, что расчет возврата будет происходить от даты обращения и предъявления заявления. Чем дольше вы «тяните время» тем меньше вы сможете получить.
Способы и причины добровольного аннулирования страховки
Можно ли добиться возвращения средств при продаже автомобиля? Существует несколько законных способов или причин, расторгнуть КАСКО:
- Продажа транспортного средства. Главное, в этом способе, представить в страховую компанию документы, подтверждающие факт смены автомобилем владельца.
- Смерть держателя страховки. В этом случае, законные наследники страхователя, должны обратиться в компанию, и подтвердить факт смерти и право наследования.
- Страховая компания лишилась лицензии. Страхователи имеют полное законное право требовать возврата денег на неизрасходованный страховой период по КАСКО, даже в тех случаях, когда отзыв лицензии является временным. Это право закреплено в статье №958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
- При досрочном погашении кредита за автомобиль. Если автомобиль покупается в кредит, то новый владелец вынужден оформлять на него КАСКО. Если такой вид страхования не нужен гражданину, то при погашении кредита досрочно, он имеет полное право расторгнуть страховой договор.
- Транспортное средство снято с учета. Если автомобиль был снят с учета, в виду невозможности продолжать его эксплуатацию по любой причине, страхователь имеет полное право расторгнуть КАСКО. Исключение составляют случаи, когда за причины вывода машины из эксплуатации, держатель страховки получил выплату по КАСКО.
Воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором для рассчета КАСКО онлайн в 16 страховых компаниях. Скидка до 50% от стоимости полиса для аккуратных водителей. Гарантия точной цены!
Сколько можно получить?
Расчет возврата денежных средств за расторгнутое КАСКО, рассчитывается по формуле:
сумма возврата = цена страховки/365*оставшийся страховой срок в днях – РВД. РВД – это расходы на ведения дела.
Данный параметр должен быть прописан в страховом договоре. Обычно его величина от 10 до 40%.
В целом, расторжение КАСКО – это стандартная процедура, которая должна пройти гладко в подавляющем большинстве случаев. Исключения могут составить возвраты денег из страховых компаний третьего эшелона, но и в этом случае у страхователя есть отличные инструменты бороться с таким нарушением его прав.
Чтобы избежать финансовых потерь при расторжении соглашения о КАСКО необходимо придерживаться следующих правил:
- Представить страховщику заявку о расторжении договорных обязательств, обосновав такое действие и приложить нужную документацию. Чтобы избежать обмана, стоит заранее изучить внимательно договорные положения, особенно правомочия и обязанности его участников.
- Зарегистрировать его в СК и получить подтверждение его принятия к рассмотрению. С этого дня начинает идти двухнедельный срок рассмотрения заявки. В этот период должно быть принято решение и произведена выплата оставшихся средств, если она предусмотрена пунктами соглашения.
- Если с окончанием срока выплаты не будут произведены, необходимо снова обратиться в организацию. При отказе в возвращении средств нужно обращаться в суд для решения спорной ситуации.
Вернут ли деньги при досрочном расторжении договора КАСКО?
Вернут ли деньги при расторжении договора КАСКО досрочно по требованию страхователя будет зависеть от того, как процедура расторжения страхования. Обычно страховые компании возвращают часть денег пропорционально оставшемуся сроку действия договора и вычитают определенный процент за ведение документооборота по делу, либо же вычитают сумму предыдущих страховых выплат. Возврат денег при досрочном расторжении договора КАСКО при этом будет рассчитываться по следующей формуле:
Возврат = (Цена полиса – 20-40% — размер предыдущих страховых выплат)*(число оставшихся месяцев страхования/12).
Для примера рассчитаем возврат денег при расторжении КАСКО досрочно. Например, цена полиса составляет 100 000 рублей. Через 4 месяца страховщик решает разорвать договор КАСКО. Страховая компания вычитывает из стоимости полиса 25%, это 25 000 рублей и оставшиеся 75 000 умножает на пропорцию 8/12 (это число оставшихся месяцев). Итого, возврат составит в таком случае 50 000 рублей.
Однако возврат денег при расторжении договора КАСКО может быть и не предусмотрен страховым договором, поэтому внимательно читайте договор страхования и уточняйте в страховых компаниях этот вопрос.
Банк хотел удержать с клиента 35% процентов за расторжение договора КАСКО до начала срока его действия. Московский городской суд защитил права автовладельца (дело № 33-39397). Компания хотела удержать с клиента тридцать пять процентов. Банк указал, что тридцать пять процентов идут в счет возмещения издержек на ведение дела автовладельца. Автовладелец направил претензию в компанию, и
получил ответ, что страховую премию ему не вернут. Следующим шагом обиженного клиента банка стало обращение в суд.
Суд пояснил, что договор начинал действовать с 9 октября, а истец заявил о желании разорвать договоренность 4 октября. В связи с этим банк не мог понести никаких затрат, связанных с исполнением договора. Ст. 958 Гражданского кодекса дает право расторгнуть договор в любое время. Этим правом и воспользовался истец.
Прекращение договорных отношений
Расторжение любого договора — это обычная процедура как для страхователей, так и для страховщиков. Прекращение деловых отношений может происходить по инициативе обеих сторон, чьи права четко регламентируются Конституцией РФ. Важно знать, что у каждой страховой компании существуют свои правила страхования наземного транспорта, которые отличаются от правил государственной программы ОСАГО. Соответственно, прежде чем покупать страховку КАСКО сначала ознакомьтесь с правилами, обратив внимание на пункт «досрочное расторжение договора» КАСКО (подпункт «возврат страховой премии»).
Поскольку имущественная защита интересов собственника т/с является в нашей стране добровольной, то отказ от такой защиты по инициативе страхователя правомочен в любом варианте (ст. 958 ГК РФ). Другими словами, владелец страховки имеет право расторгнуть сделку всегда, без указания причины. Другое дело, когда клиент претендует на возврат части уплаченной ранее суммы. Тогда, скорее всего, понадобится назвать объективную причину прекращения договорных отношений.
На заметку! При расторжении договора страхования КАСКО представители компании, прежде чем произвести расчет, руководствуются правилами защиты наземного транспорта и индивидуальными условиями страховки. Условия или выдержки из них указаны на обратной стороне бланка, выданного на руки, или прилагаются отдельно. Отсутствие выдержек и приложений без вразумительных объяснений менеджера должны вызывать сомнения в надежности страховщика.