Что признается несчастным случаем в страховании
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что признается несчастным случаем в страховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы оформить полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, от клиента потребуют только документ, который удостоверяет его личность, а также устное или письменное заявление. Однако при желании заключения соглашения на сумму, равную нескольким миллионам рублей, или при пребывании в категории повышенного риска фирма может потребовать дополнительные бумаги. Клиент должен быть уведомлен о любых ограничениях, которые налагаются страховщиком. Это важный нюанс. Налагаются ограничения на сумму, состояние здоровья клиентов (компании обычно не оказывают услуги гражданам, страдающим серьезными болезнями, и имеющим I и II группы инвалидности); возраст клиента (чаще всего 18-65 лет).
Несчастный случай в страховании — что это?
В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.
Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.
Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:
● ушибы, вывихи и переломы,
● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,
● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,
● энцефалит в результате укуса клеща,
● ожоги и обморожения,
● раны и повреждение внутренних органов,
● летальный исход.
Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.
Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.
От каких рисков защищает страхование
Страхование жизни от несчастных случаев позволяет получить страховое покрытие в разных ситуациях. Программы защиты включают перечень рисков, которые покрывает страховка. К наиболее частым относятся следующие события:
- произошел несчастный случай на производстве или при выполнении служебных обязанностей, приведший к потере здоровья или получению инвалидности;
- получена бытовая травма;
- произошло нападение правонарушителей, собак, других животных – диких или домашних;
- поражение электричеством, ожоги, включая химические, и т. д.;
- наступление несчастного случая вследствие падения тяжелых предметов;
- наступление инвалидности из-за несчастного случая, предусмотренного при оформлении страховки;
- другие внешние воздействия.
Наступлением страхового несчастного случая считается внешнее событие, однозначно идентифицируемое по времени и месту. Наследственные заболевания программа не включает.
Чтобы правильно понимать, о чем говорит страховой менеджер, нужно знать основные термины, которые используются при заключении страхового договора.
Объект обязательного социального страхования — это лицо, которое получает выплату по страховому договору. Например, объектом может являться сотрудник, который получил травму при выполнении своих профессиональных обязанностей.
Субъекты обязательного социального страхования. К этой группе относятся страхователь (юридическое лицо), застрахованные, страховщик.
Страховой случай — происшествие, за которое предусмотрена компенсация.
Несчастный случай на работе. К этой категории относятся происшествия на рабочем месте, которые приводят к получению травм или потере трудоспособности сотрудника.
Профессиональные заболевания — болезни, которые появляются в результате воздействия на человека вредных производственных факторов.
Страховой взнос — это платеж, который компания вносит в фонд социального страхования в обязательном порядке. Сумма страхового взноса зависит от тарифа страховщика, а также включает различные скидки и надбавки.
Страховой тариф. Ставка, которая рассчитывается из суммы выплат и других расходов, которые понесет страховщик при исполнении договора. Значения различаются в зависимости от сферы деятельности предприятия.
Страховое обеспечение — это возмещение ущерба, нанесенного жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая на работе или заболевания. Сумма выплаты зависит от тяжести травмы по результату оценки комиссии экспертного медико-социального назначения.
На какой срок можно заключить договор
Срок действия договора зависит от специфики деятельности фирмы, степени риска для сотрудников и выбранной программы.
Страховка от производственных травм и профессиональных заболеваний может быть оформлена на срок от одного до пяти лет. Полис сроком действия один год рекомендован для сфер деятельности с высоким уровнем риска. После окончания срока действия договора его требуется продлить на следующий календарный год.
Также можно заключить договор на более длительный срок — три или пять лет. Договора, рассчитанные на три и пять лет, подходят для компаний, не связанных с высоким уровнем профессионального риска. Такие контракты называются накопительными.
Руководство вправе выбирать, на какой срок заключить договор. Многие выбирают страховку на один год, даже если имеют возможность заключить договор на более длительный период. Так проще контролировать расходы и взаимодействовать со страховщиком.
В практической сфере выделяется три главных вида страхования. Прежде чем посетить офис компании, нужно внимательно с ними ознакомиться и выбрать такой тип, который подойдет именно в данном случае.
- Добровольное страхование от несчастного случая. У клиента есть полная свобода выбора, так как он по собственному желанию обращается в фирму за продуктом.
Человек при добровольном страховании выбирает такие параметры, как совокупность рисков, величину покрытия и период страхования.
Преимущество такой услуги основывается на том, что работа с клиентом происходит в индивидуальном порядке, все условия обговариваются. Защиту можно приобрести и на одного человека, и на всех членов семьи. Необязательно при этом приобретать страховку на каждого, так как можно подписать один договор, в котором указываются все лица.
- Групповой. В большинстве случаев групповое страхование заключается для работников организации. Сейчас такая практика набирает популярность. В этом случае в качестве страхователя выступает ее руководитель, который проявляет заботу в отношении к своим сотрудникам.
Кроме того, групповые соглашения покупают туристические группы, желающие себя обезопасить на период отдыха. Также не нужно забывать о спортсменах, которые могут участвовать в соревнованиях лишь при наличии полиса. Страхователем на практике является тренер, который составляет список подопечных, нуждающихся в оформлении подобных документов. Естественно, по групповому договору также страхуются школьники. В большинстве случаев полис оформляется на каждого ученика.
- Обязательный. Может показаться, что никто не имеет право заставить гражданина страховаться от несчастного случая в обязательном порядке. На самом деле существует ряд профессий, при которых обязательным условием для исполнения трудовых обязательств становится наличие такого договора. Как правило, это сотрудники МЧС или силовых ведомств, военнослужащие и т. п. Получается, те лица, работа которых связана с высокими рисками, обязаны приобрести страховую защиту.
Понятие и сущность договора страхования от НС
Застраховать жизнь от несчастного случая можно в добровольном порядке. Среди наиболее распространенных целей заключения соглашения подобного рода можно выделить личное страхование, а также страхование членов семьи, иных родственников и близких людей от НС в быту, в поездке, на отдыхе; оформление полиса на сотрудников предприятия за счет средств работодателя и т.д.
Договор страхования оформляется в письменной форме и вступает в силу со следующего дня после полной оплаты премии, установленной условиями полиса. Если соглашение предусматривает рассрочку внесения платежей, начало действия страховки начнется после оплаты первого взноса. Заполненный бланк договора или полиса выдается гражданину на руки. В случае, если соглашение подписан обеими сторонами, а страховая сумма не была уплачена, обязательства по соглашению не возникают и полис признается недействительным. При наличии спора о таком основании, застрахованному лицу потребуется предоставить доказательства исполнения обязанности по уплате страховой премии.
Под страхованием от несчастного случая понимается добровольное оформление полиса, помогающее получить компенсацию расходов, если произошла непредвиденная ситуация.
Безусловно, жизнь полна сюрпризов и неожиданностей. Никто не знает, что принесет ему завтрашний день. Опасность может ожидать человека на каждом шагу. Именно по этой причине каждому желательно приобрести полис от болезней, несчастного случая и разного рода происшествий. Однако кто подлежит страхованию в пределах такого продукта? Есть ли возможность приобретения полиса для новорожденного?
У каждой фирмы свои принципы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Компании на практике предлагают защиту гражданам от года до семидесяти лет. Страховщики при этом всегда открыты к пожеланиям, идут навстречу, согласовывают для постоянных клиентов индивидуальные условия.
Если на Западе такая практика является нормой, то в России данный продукт по собственному желанию обычно не приобретают. По какой же причине граждане не хотят стать обладателями такой выгодной услуги? Дело в том, что многие часто не в курсе, от каких рисков она обеспечивает защиту.
Страховая сумма договора
- Страховая сумма определяется по соглашению между Страховщиком (ЗАСО «КЕНТАВР») и Страхователем. Страховая сумма по соглашению сторон может устанавливаться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.
- При заключении договора страхования со Страхователем — юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем, страховая сумма устанавливается на каждое Застрахованное лицо и общая страховая сумма по договору.
- При заключении договора страхования водителя и пассажиров (Вариант С) страховая сумма устанавливается в следующем порядке:
— если договор страхования заключается по паушальной системе, то для водителя и всех пассажиров устанавливается общая страховая сумма. Водитель и каждый пассажир, находящийся в момент наступления страхового случая в транспортном средстве, считается застрахованным в равной доле от общей страховой суммы;
— если договор страхования заключается по системе мест, то страховая сумма устанавливается и указывается в страховом полисе на одно Застрахованное лицо и общая страховая сумма по договору, определяемая исходя из количества посадочных мест в транспортном средстве и страховой суммы на одно Застрахованное лицо. Водитель и каждый пассажир, находящийся в транспортном средстве в момент страхового случая, считаются застрахованными в одинаковой страховой сумме, соответствующей страховой сумме на одно Застрахованное лицо.
Как заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев?
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2 ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Рекомендуем предусмотреть в договоре добровольного страхования от несчастных случаев следующие условия.
1. Страхуемый имущественный интерес
В договоре следует указать имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
2. События, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховой случай)
Несчастный случай — это непредвиденное событие, которое причиняет ущерб здоровью застрахованного лица.
Несчастные случаи определяются договором страхования, например, это:
- травмы;
- острое отравление;
- удар молнии, воздействие электрического тока;
- укусы животных, насекомых, змей;
- неправильные медицинские манипуляции и др.
К несчастным случаям не относятся заболевания.
Страховыми случаями являются:
- постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- переломы в результате несчастного случая и др.
К несчастному случаю относится одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов, характер, время и место которых могут быть однозначно определены: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, противоправные действия третьих лиц, нападение животных, укусы змей, жалящих насекомых, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, а также травмы, полученные при движении/эксплуатации средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.), при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.
Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией, возникшей в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция.
1.3. Страхователями по Договору могут выступать дееспособные физические (независимо от гражданства) и юридические (независимо от форм собственности) лица.
1.4. Застрахованными — по Договору могут быть физические лица без ограничений по возрасту.
1.5. По одному Договору может быть застрахована группа лиц по поименованному списку, по штатному расписанию и т.п. При обезличенном страховании круг Застрахованных должен быть конкретизирован в Договоре или приложениях к нему в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого Застрахованного и размера причитающейся ему страховой выплаты.
1.6. Страховщик имеет право отказать в заключении Договора лицу или в отношении лица, попадающего в одну из следующих категорий на момент начала действия Договора:
1) лица, в отношении которых на момент заключения Договора уже была установлена инвалидность, определена степень утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) и/или профессиональное заболевание;
2) лица, употребляющие/употреблявшие наркотики; лица, употребляющие/употреблявшие токсические вещества, с целью токсического опьянения; лица, страдающие/страдавшие алкоголизмом;
3) лица со стойкими нервными и психическими расстройствами, состоящие/состоявшие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;
4) лица, получавшие травмы или имевшие/имеющие заболевания либо их последствия, возникшие в результате алкогольного, наркотического или психотропного опьянения (любой степени);
5) лица, умышленно причинявшие самому себе телесные повреждения, в том числе совершавшие покушение на самоубийство;
6) лица, получавшие травмы или имевшие/имеющие заболевания либо их последствия, возникшие в связи с заболеваниями психической природы, эпилепсией, дегенеративно-дистрофическими и демиелинизирующими заболеваниями нервной системы.
1.7. Если выяснится, что Договор заключен в отношении одного из указанных в пункте 1.6 настоящих Правил лиц, то такой Договор по иску Страховщика может быть признан недействительным в отношении этого лица с момента его заключения. Последствия признания Договора недействительным устанавливаются законодательными актами Республики Казахстан.
Основные положения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней
Как и любой договор страхования, такой договор содержит основные положения: предмет, участники, перечень страховых рисков, страховой тариф, список исключений, права и обязанности сторон и т.д. Помимо этого в договоре содержатся и дополнительные условия страховых выплат, виды, уровень и локализация травмы, ее характер, а также процент страховой выплаты в случае диагностирования такого повреждения (табл. форма).
| Наименование травмы | % выплаты от страховой суммы |
|---|---|
| Травмы головы | |
| 1. Открытая рана головы (волосистой части головы, лица), в том числе укушенная, требующая наложения швов | |
| а) при сроках лечения от 7 до 14 дней | 2 |
| б) при сроках лечения от 14 до 21 дня | 4 |
| в) при сроках лечения более 21 дня | 6 |
| 2. Перелом свода черепа закрытый | 15 |
| 3. Перелом наружной пластинки костей свода черепа, расхождение шва | 5 |
| 4. Перелом основания черепа закрытый | 20 |
| 5. Перелом свода и основания черепа закрытый | 25 |
| 6. Перелом костей носа без смещения | 2 |
| 7. Перелом костей носа со смещением | 5 |
| Травмы шеи | |
| 32. Открытая рана шеи, в том числе укушенная, с наложением швов | |
| а) при сроках лечения от 7 до 14 дней | 2 |
| б) при сроках лечения от 14 до 21 дня | 4 |
| в) при сроках лечения более 21 дня | 6 |
| 33. Открытая рана, затрагивающая (повреждающая) гортань и трахею | 10 |
| Травмы колена и/или голени | |
| 127. Перелом лодыжки | 5 |
| Перелом двух лодыжек | 10 |
| 128. Вывих надколенника (исключая привычный) | 3 |
| 129. Вывих коленного сустава | 5 |
| 130. Повреждение мениска (за исключением менископатии) | 10 |
| Иные повреждения | |
| 218. Если какое-либо страховое событие, произошедшее с застрахованным в период действия договора страхования не предусмотрено этой табличной формой, но повлекло за собой временную утрату трудоспособности в общей сложности более 15 дней, то выплачивается разовое пособие | 2 |
Отчисление страховых взносов по обязательному социальному страхованию работников от несчастных случаев проводится работодателями в порядке и по тарифам, регулируемым законодательством (125-ФЗ от 24.07.1998, 477-ФЗ от 25.12.2018). По добровольным договорам тарифы устанавливаются страховщиками самостоятельно. Они определяются набором рисков, включаемых в страховой полис:
- от 0,12% от суммы покрытия (полис содержит только смерть застрахованного);
- до 10% и более — для широкого перечня рисков.
На величину страхового взноса влияют:
- профессия застрахованного и уровень риска при выполнении служебных обязанностей;
- условия выполнения профессиональных обязанностей;
- возраст;
- пол;
- состояние здоровья на момент заключения договора;
- страховая история;
- количество застрахованных;
- срок страхового покрытия;
- перечень включаемых рисков.
В чем отличия индивидуального страхования от группового
Страхование от несчастных случаев — одна из немногих разновидностей, которая предполагает и коллективный подход. При групповой форме ответственность за организацию процесса ложится на руководителя предприятия, а застрахованным лицом выступает трудовой коллектив.
Услуга востребована среди крупных российских и западных компаний, в которых сотрудники получают расширенный социальный пакет. Заинтересованы в ней и представители предприятий, чья деятельность сопряжена с опасностью на производстве. При наступлении страхового случая пострадавший получает материальную компенсацию.
Организации заинтересованы в корпоративном страховании сотрудников не только потому, что это престижно. Полис защищает их от крупных финансовых трат незапланированного характера и дает право на налоговые льготы.
Когда страховка начинает действовать
Дата, с которой страховка начитает действовать, обязательно указана в договоре. Обычно период страхования стартует со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Первоначальный взнос рассчитывается, исходя из ожидаемого страхового возмещения, и может быть рассчитан в диапазоне 0,1 % — 10 %, в зависимости от набора рисков. Полис предлагается оформить в различных вариантах:
- С круглосуточным покрытием, гарантирующим предоставление страховки в любой точке земного шара, с полным перечнем рисков. Сюда входят занятия активными видами спорта или экстремальным трудом. Если произойдет несчастный случай, а после него наступят тяжелые последствия (операция из-за падения с высоты, к примеру), – денежные компенсации будут сделаны по всем наступившим событиям. Такой договор страхования жизни выбирают люди, желающие защитить себя и близких.
- Полис с почасовым или посуточным покрытием. Такая страховка охватывает определенный период времени – к примеру, время поездки, проведения спортивных соревнований и прочее. Сюда же входит страхование детей на различных спортивных мероприятиях. Подобные полисы чаще всего заключают организаторы различных состязаний, которые желают минимизировать возможные риски. Если происшествие вышло за рамки времени и места, указанных в договоре, то оно не будет считаться страховым событием, и компенсация за него начислена не будет.
Добровольное страхование
Страховка работника на добровольной основе создаёт финансовую «подушку безопасности» на период прохождения терапии, адаптации и реабилитации. Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться на любое число участников. Страховое покрытие выбирается на договорных началах, а стоимость зависит от факторов производственных рисков, затраты покрываются за счёт средств страховой компании.
Страхование от НС: суть, условия возмещения и ответственность страховщика
Страховка от несчастного случая – это услуга по возмещению затрат застрахованному лицу в результате происшествия, которое повлекло:
- временную утрату способности работать;
- постоянную потерю трудоспособности (присвоение инвалидности);
- смерть.
Этот вид услуг относится к категории страхования жизни. Принцип работы страхового продукта прост.
- Человек осуществляет некую операцию (профессиональную деятельность, пользуется услугами компаний, которые обязаны по закону страховать клиентов или сотрудников).
- С ним происходит инцидент, квалифицированный в договоре страхования от НС как страховой несчастный случай.
- Страховщик выплачивает ему или его семье компенсацию (деньги могут быть направлены на лечение, восстановление трудоспособности, обеспечение жизнедеятельности при инвалидности).