Страхование жизни: развенчиваем мифы (Часть первая) — НСЖ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни: развенчиваем мифы (Часть первая) — НСЖ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование от несчастных случаев и травм защитит, если человек получил ожоги, переломы или иные телесные повреждения. Деньги можно тратить на лечение, а также на рутинные расходы в период нетрудоспособности. Страховая выплата осуществляется также в случае оформления инвалидности или ухода из жизни застрахованного.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Виды страхования жизни

На рынке страховых услуг выделяют несколько видов страхования:

• рисковое страхование работает по принципу: «произошел страховой случай — получаете выплату». Если неблагоприятные события обходят стороной и с вами все хорошо, уплаченные взносы остаются в страховой компании. Рисковое страхование предполагает небольшие взносы и высокую степень страховой защиты. Договор чаще всего заключается на короткий период — месяц, год;

• накопительное (НСЖ) — долгосрочный вид страхования (от 5 лет и более), при котором после окончания действия договора вы получите фиксированную выплату, возможно, даже превышающую на определенный процент размер внесенных страховых взносов. Процент будет небольшой, но, помимо формирования накоплений к определенной цели и дате, НСЖ предусматривает финансовую (страховую) защиту, которая поможет сохранить привычный уровень жизни близких на случай неблагоприятной ситуации;

• инвестиционное (ИСЖ) — при таком страховании одна часть вложенных средств идет на страховое покрытие, а другая дает возможность получить потенциально высокий доход за счет инвестирования в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком. Если рынок растет, будет доход. Если инвестиционная стратегия не сработала, клиент рискует получить только фиксированную выплату по истечении срока страхования.

Что включено в полис?

• Смерть в результате несчастного случая. Выплата в размере 100 % от страховой суммы. Это базовый риск, остальные могут быть включены по выбору.
• Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (инвалидность). Выплаты осуществляются в размере 100 % от страховой суммы при установлении 1-й группы, 75 % — при 2-й, 50 % — при 3-й.
• Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Выплата осуществляется в размере 0,2 % от страховой суммы за каждый день больничного, но не более чем за 100 дней.
• Физическая травма или увечье. Выплата осуществляется по специальным таблицам, выбранным страхователем. В отношении каждой травмы установлен процент от суммы.

Типы страховых договоров

Самые распространенные договора на мировом рынке страхования можно сопоставить в один системный комплекс. Для этого нужно знать некоторые характеристики и специфику основных составляющих компонентов таких договоров.

Различия между ними составляют целую схему. Страхование жизни может проводиться по трем основным (базовым) полисам – срочный, пожизненный и смешанный.

Рассмотрим их по порядку:

• Страхование жизни срочное предусматривает выплату суммы страховки в том случае, если застрахованное лицо покинет этот мир до положенного срока, который указан в рамках договора. Премии зачастую периодические, инвестиционного элемента не предвидится. Возможности выкупа нет, и этот тип страхования по праву считается самым бюджетным и простым. Но выплаты компенсации после смерти застрахованного гарантированы.
• Страхование жизни на весь срок (пожизненное). Премии выплачиваются в одном размере или с разной периодичностью, есть элемент инвестиции. Страховое покрытие гарантирует выплаты всей суммы именно в день кончины, не смотря на ее время. Есть возможность выкупа, но она проявляется только спустя некоторое время. Это самая полноценная выплата для родственников. Она длится без ограничения во времени и содержит моменты капитализации.
• Смешанное страхование жизни не дает серьезных гарантий на выплату при кончине застрахованного. Если идет речь о вкладах и накопительных операциях, это довольно выгодный вариант. Здесь предусмотрена возможность выкупа, премии выплачиваются некоторый период или в однократном размере. Страховое покрытие предусматривает выплату всей суммы, если застрахованный умирает до окончания строка действия договора или если условиями оговорено дожитие.

Доходность накопительного страхования жизни

Что касается доходности, тут все сильно зависит от конкретных условий накопительного страхования жизни. Возможны следующие типовые варианты:

• страховщик сразу прописывает в договоре обещанный уровень дохода (процент обычно небольшой — 1-3%);
• доход зависит от инвестиционных доходов СК в год.

Попробуем объяснить второй вариант простыми словами.

Когда вы вносите регулярные взносы, они не просто лежат на счетах страховой компании. В СК есть квалифицированные специалисты, которые инвестируют эти средства в различные финансовые инструменты, чтобы деньги приумножались.

Обычно это консервативные инвестиции с низким риском и потому с невысокой доходностью. Но в некоторых СК вы при заключении договора можете выбрать желаемую степень риска и доходности.

Даже если ваши деньги вложены в самые надежные и стабильные ценные бумаги, уровень дохода все равно колеблется. На это влияют экономическая обстановка в стране и мире, а также события внутри компании (например, цена акций может упасть из-за смены руководства СК или их доходность может понизиться из-за больших убытков в компании).

Суть в том, что если СК получит меньше дохода по инвестициям, то и по вашему НСЖ доход в этом году будет меньше.

Когда встает выбор между фиксированной и плавающей доходностью НСЖ, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы:

• фиксированная доходность будет выплачена в любом случае, но и больше установленного размера вы не получите;
• при плавающей доходности есть риск уйти в ноль, зато возможно получение большего дохода, если инвестиционный доход СК будет хорошим.

Главный плюс НСЖ — это возможность копить, будучи застрахованным. Вы получаете просчитанный график платежей, гарантию сохранности средств, небольшой доход сверху и вдобавок выплату полной суммы, если с вами что-то случится.

К другим плюсам можно отнести следующие:

• не нужно платить налог с полученной страховой суммы;
• если полис оформлен на срок более 5 лет, можно получить налоговый вычет 13%, но не более 15 600 руб. в год (нельзя забывать, что общая сумма вычетов за лечение, обучение, благотворительность и пр. не может превышать 120 тысяч);
• НСЖ не считается имуществом и потому страховая сумма не может быть разделена при разводе, взыскана в счет уплаты долга или конфискована (правда, это до момента выплаты страховой суммы, потом надо смотреть по обстоятельствам);
• в случае смерти выплата производится только выгодоприобретателю, наследники на эти деньги претендовать не могут (правда, если выгодоприобретатель не указан, то в течение 6 месяцев после смерти наследники все же могут забрать эти деньги).

Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.

Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:

• Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.

• По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.

• При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.

Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.

Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:

• срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);

• доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;

• при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;

• гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;

• выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;

• по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;

• в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).

Плюсы и минусы инвестиционного и накопительного страхования жизни

Любые финансовые инструменты имеют свои преимущества и недостатки. Накопительное и инвестиционное страхование жизни — не исключение.

Среди преимуществ можно выделить следующие:

• Сочетание возможности накопления, сохранения капитала, получения дополнительной доходности и страховая защита. Возможность внесения страховой премии в рассрочку делает продукт доступным для большего количества клиентов, а также формирует финансовую дисциплину, так как стимулирует регулярно делать взносы, откладывать и накапливать средства, что не все могут делать без наличия обязательств. Наличие страховой защиты обеспечивает гарантированное получение запланированной суммы к установленному сроку независимо от обстоятельств.

• Короткие сроки выплат. В случае смерти застрахованного страховая выплата осуществляется в течение 10-30 дней после предоставления необходимого пакета документов, услуги нотариуса не требуются. Прочее имущество наследники могут получить только через 6 месяцев, в порядке наследования.

• Страховая выплата не делится между всеми наследниками, она выплачивается выгодоприобретателю, назначенному страхователем. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, не только родственники. Страхователь может изменить выгодоприобретателя в любое время в течение действия договора страхования.

• Налоговые льготы: страховые выплаты не облагаются налогом на доходы; при выплате страховой суммы по «дожитию» налогом облагается только дополнительный доход превышающий сумму, рассчитанную по ключевой ставке за каждый год действия договора; возможность возврата НДФЛ при определенных условиях, о чем будет рассказано ниже.

• Юридические преимущества: суммы денежных средств, внесенных по договорам ИСЖ и НСЖ, по своей сути, являются страховой премией и имуществом страховой компании, а не имуществом физического лица, находящимся у третьих лиц. Поэтому в имущественных спорах, в случае развода, например, внесенные денежные средства не делятся, их нельзя арестовать и конфисковать при взыскании долгов.

Однако, кроме плюсов, активно рекламируемых страховыми компаниями и банками, накопительное и инвестиционное страхование имеет и существенные недостатки, о которых компании не слишком распространяются. Мы отметим следующие:

• Крайне невыгодные условия досрочного расторжения договора, при котором клиент получает только выкупную сумму. Размер выкупной суммы устанавливается в договоре и зависит от срока договора, порядка уплаты страховой премии, и количества лет, прошедших с момента заключения договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем меньше будет выкупная сумма. Поэтому очень важно обратить внимание на это условие до подписания договора. В некоторых случаях в первые два года выкупная сумма может составить ноль, то есть страхователь потеряет все свои взносы. Ближе к окончанию срока договора выкупная сумма может составить 75-90% взносов. Однако существует «период охлаждения» — срок, в течение которого клиент может отказаться от договора с полным возвратом внесенных средств. Этот срок составляет не менее 30 дней после внесения страховой премии, а если страховая премия уплачивается в рассрочку, — до уплаты третьего взноса. При этом первые три страховых взноса уплачиваются не чаще одного раза в две недели в размере не менее одной трети максимального страхового взноса по договору. Таким образом, для договора с уплатой взносов в рассрочку «период охлаждения» составит не менее четырех недель.

• При несвоевременной уплате страховых взносов страховая компания может расторгнуть договор с выплатой выкупной суммы, либо страховой полис может быть переведен в статус оплаченного, при этом деньги можно будет вернуть в конце срока договора, а страховая сумма соответственно уменьшится. Некоторые компании могут предоставить отсрочку по уплате страхового взноса до 30-60 дней. Однако, учитывая долгий срок договора, стоит хорошо оценить свои возможности по регулярной и своевременной уплате взносов.

• Отсутствие гарантированного дохода. И хотя страхователь защищен от убытков, но и доход не гарантирован. Часто инвестиционное страхование жизни преподносится как продукт с неограниченной потенциальной доходностью, а по факту получается доходность на уровне чуть выше ключевой ставки, а иногда и вовсе отсутствует. Учитывая долгий срок страхования этот недостаток может быть критичным. Если вложения и накопления не будут приносить доход, то ко времени окончания договора за счет инфляции накопленная сумма значительно обесценится. Некоторой защитой от инфляционных рисков может стать опция индексации страховых взносов, которую предлагают отдельные программы страхования и страховщики, т.е. страховые взносы будут периодически увеличиваться, а соответственно и итоговая сумма накопления — для покрытия инфляции.

• Страховые премии — не вклады, и не защищены Агентством страхования вкладов. В случае банкротства компании или лишения ее лицензии клиент получит в лучшем случае выкупную сумму, а в худшем, при отсутствии средств для выплат, пополнит очередь в реестре кредиторов, и вопрос возврата средств может решаться очень долго и не всегда положительно. Поэтому к выбору страховой компании стоит подойти со всей серьезностью.

Суть страхования жизни

Страхование данного типа не является гарантией сохранения жизни человека в случае наступления какой-то критической ситуации. Всем нам, безусловно, хотелось бы избежать такого момента, но произойти может все что угодно.

Благодаря страховке можно избежать денежных трат в определенных, не самых приятных ситуациях.

Страхование жизни по своей сути представляет собой механизм защиты интересов страхователя, которые связаны с его жизнью, смертью и здоровьем. Такой вид страхования действует длительный срок и кроме защитной функции, выполняет накопительную.

Страхование жизни в РФ и соседних с нами государствах (имеются в виду страны СНГ) пока не получило такого признания, как в европейских странах. Но интерес к нему постепенно повышается, количество застрахованных постоянно растет. Это можно связать с тем, что повышается социальная грамотность населения.

В нашем государстве обязательным для работодателей является страхование жизни сотрудников на тот случай, если они вдруг утратят работоспособность, приобретут инвалидность или будет иметь место смерть работника.

Другое дело, что сумма выплат по обязательному страхованию не всегда может покрыть расходы, которые понесет страхователь и выгодоприобретатель, если наступит страховой случай.

Так что, чтобы дополнить обязательную страховку, лучше приобрести еще и полис добровольного страхования.

Заключенный договор страхования действует несколько лет. Как будут оплачиваться страховые взносы, обсуждается до момента подписания этого договора.

Вы в этой ситуации являетесь страхователем. Деньги, которые вы уплачиваете страховщику, находятся в обороте. За счет этого вы к конкретному моменту получаете доход.

Таким образом, страхование жизни – это своего рода инвестиция.

Из чего складывается стоимость страхования

Сколько будет стоить полис, определяется в индивидуальном порядке. Также каждая страховая компания подходит к ценообразованию самостоятельно. Но в любом случае есть общие факторы, которые оказывают прямое влияние на размер страховых взносов.

Итак, рассмотрим эти критерии:

1. Пакет страхования, который вы выбрали.

Существенное влияние на стоимость полиса окажет то, что будет включено в вашу программу страхования. Она может быть самой разнообразной: включать естественную смерть, несчастные случаи и прочее.

Также в программу можно включить:

• Наступление инвалидности;
• Получение телесных повреждений;
• Получение страхователем травм;
• Осуществление хирургических вмешательств.

Чем больше страховых случаев включено в вашу программу, тем дороже обойдется полис.

2. Ваш возраст и пол.

У каждого страховщика имеются возрастные таблицы, по которым ведется расчет коэффициента выплат. Чем вы старше, тем более крупную сумму вам придется вносить.

Ваш пол также играет важную роль: если вы мужчина – полис будет дороже, так как риск потерять жизнь и здоровье у вас по определению выше.

3. Состояние вашего здоровья.

Когда вы заполняете анкету для последующего заключения договора, то этому пункту уделяют очень пристальное внимание. Прежде всего, указываются травмы и заболевания, которые вы перенесли в прошлом, предоставляется информация о заболеваниях хронического характера.

У вас могут спросить о любых подробностях, вплоть до того, сколько сигарет в день вы выкуриваете. Поэтому предоставляйте сведения корректно.

Известны случаи, когда клиент просто скрывал данные о своих серьезных проблемах со здоровьем. Впоследствии в выдаче страховой суммы было отказано.

4. Вид деятельности.

Есть список профессий, которые изначально связаны с ежедневным риском для жизни и здоровья, для них предусмотрены повышенные тарифы.

Сюда входят:

• Сотрудники МЧС;
• Сотрудники полиции;
• Каскадеры;
• Летчики-испытатели;
• Военнослужащие и ряд других специалистов.

5. Срок действия страховки.

Разделение по срокам происходит на пожизненную, срочную и смешанную страховку. Самый дешевый – первый тип. По нему взносы можно делать двумя способами: либо единовременно, либо регулярно в течение всего срока действия договора.

А сейчас мы обсудим такую важную тему, как страхованию жизни при ипотеке. Этот вопрос актуален для большого количества людей, поэтому остановимся на нем подробнее.

Ситуационные примеры, когда нужно страхование жизни

Можно представить самую обычную среднестатистическую российскую семью: муж, жена и двое детей. Глава семьи имеет небольшой частный бизнес, специализирующийся на ремонтах автомобилей (ИП) – доход связан с личной активностью. Жена работает в музыкальной школе рядом с домом, преподает игру на фортепиано, заработная плата низкая, но стабильная, да и рабочий день короткий, что позволяет заниматься домом и воспитывать детей. Супруги вдвоем формируют семейный бюджет в пропорции 80% на 20% (80% дохода приносит муж и 20% – жена). Дети – возраст 11 и 4 года. Старший ходит в школу, младший в детский сад. Первый ребенок всерьез увлекается спортом, изучает языки. У родителей большие планы на развитие и будущее детей. Семья, как все, раз в год ездит в отпуск, ведет активный и здоровый образ жизни. Все счастливы.

А теперь необходимо представить ситуации и ответить на вопросы:

• Муж попал в ДТП и получил сложный перелом позвоночника. Необходима дорогостоящая операция, период реабилитации может быть долгим и нет 100% гарантии выздоровления.

Вопросы:

• Где взять деньги на дорогостоящую операцию? (Отсюда масса других вопросов. Если занять, то у кого? Чем и кто будет отдавать если лечение затянется надолго? Много ли друзей будут готовы занять крупную сумму на неопределенный срок без гарантий возврата?)
• Если муж не будет заниматься ИП, то кто же тогда? Кто будет зарабатывать в период его нетрудоспособности, если в структуре дохода жена имеет всего 20% и хорошо разбирается в музыке, но не в бизнесе и автозапчастях?
• Как и на что будет жить семья в период болезни мужа? А если он затянется надолго, кто будет за ним ухаживать?

Речь не идет о будущем детей, если муж не поправится. А надо бы затронуть и развитие этих событий. Невеселая картина будущего, правда? А ведь ничего не предвещало беды.

• Вторая ситуация. Муж попал в ДТП и погиб.

Вопросы:

• Каким образом жена сможет обеспечивать прежний уровень жизни на 20% дохода, который она приносила в семейный бюджет?
• Что будет с развитием детей и их будущим без должного финансирования?

Виды страхования жизни

Страховые компании предлагают широкий спектр услуг относительно сроков и рисков. Классификация обычно происходит по нескольким критериям:

1. По сроку страхования:

• краткосрочное (обычно на 1 год, но бывают и меньшие сроки действия);
• долгосрочное (на срок от 3 до 25 лет).

2. По цели формирования:

• Рисковое

Включает определенный перечень рисков, на случай наступления которых, производится выплата оговоренной страховой суммы. Чаще всего имеет краткосрочный характер – до 1 года. Если в течение срока действия полиса ничего не происходит, взнос не возвращается.

• Накопительное

Включает две составляющие – рисковую и накопительную. По сути это тоже страхование непредвиденных ситуаций, только заключается на срок от 3 до 25 лет и часть регулярных взносов накапливается и работает как долгосрочный банковский депозит. По окончании срока договора накопленные средства с процентами возвращаются. Такое страхование еще называют смешанным.

3. По способу формирования предложения:

• Коробочная (пакетная) программа

Договорной пакет включает четкий перечень страховых событий с указанием суммы выплат при наступлении каждого из них. Сюда может входить либо пожизненная накопительная программа, либо страховка здоровья, или же то и другое вместе. Такой полис имеет фиксированную стоимость.

• Полис конструктор

Включено несколько основных предусматриваемых событий, а остальные по желанию клиента можно добавить и собрать в единый список. Стоимость страхования жизни в таком случае будет зависеть от перечня включенных рисков. Такой вид чаще применяется при долгосрочном договоре и более гибко формирует предложение в зависимости от индивидуальных потребностей клиента.

Как воспользоваться страховым полисом, если вы уже застрахованы?

Если у вас есть договор страхования и произошел случай, предусмотренный договором, вам необходимо связаться со страховщиком. Это можно сделать по телефонам, которые указаны в договоре страхования или карточке застрахованного лица. В некоторых компаниях также предусмотрено мобильное приложение, позволяющие оперативно сообщить о случившемся.

При обращении за помощью необходимо изложить проблему и согласовать удобную дату и время посещения врача, если речь идет о полисе по страхованию медицинских расходов. При посещении лечебного учреждения при себе нужно иметь паспорт и карточку застрахованного лица.

Если ваш полис медицинского страхования предусматривает обеспечение лекарствами, их отпускают бесплатно по рецептам и согласованию со страховой компанией. Для получения медикаментов нужно предъявить рецепт и карточку застрахованного лица в аптеке, которая участвует в страховой медицинской программе.

Похожие записи:

• С 2023 года справку о зарплате с предыдущего места работы предоставлять не нужно
• О статусе и полномочиях межрегиональных налоговых инспекций
• Налоги и страховые взносы: что изменится с 2023 года?